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PARA QUE VOCÊ deve dinheiro a um banco, empresa financeira ou vendedor (credor), muitas vezes o credor tem um direito de garantia em alguns dos seus bens. Esta propriedade é chamada de garantia. Os juros de garantia dão ao credor o direito de retomar (repossess) essa propriedade se você nunca deixar de fazer um pagamento. Por exemplo, quando você compra um carro a crédito, o credor quase sempre tem um direito de garantia sobre o carro. Isto significa que o credor pode recuperar o carro se você ficar para trás nos pagamentos.
Que passos pode um credor tomar para recuperar a propriedade pessoal?
Credores não podem recuperar a propriedade pessoal (garantia) por conta própria, a menos que possam fazê-lo pacificamente. Em outras palavras, você tem o direito de dizer ao credor que vem à sua porta que ele ou ela não pode ter a propriedade de volta e não pode entrar em sua casa. É ilegal para o credor entrar na sua casa ou quintal depois de você dizer ao credor para não o fazer.
Se você disser ao credor que ele não pode levar o imóvel de volta e não pode entrar na sua casa para fazê-lo, o credor terá que ir ao tribunal para tentar recuperar o imóvel (mas fazer isso pode aumentar o custo final cobrado a você).
Credores não podem retomar o imóvel a menos que haja um acordo de segurança escrito assinado por você que identifique claramente o imóvel que pode ser retomado se você não pagar.
Se o credor violar a lei ao retomar seu imóvel, você tem o direito de processar o credor em tribunal.
É necessário um aviso de advertência antes que uma reintegração de posse possa ocorrer?
Usualmente não é necessário um aviso de advertência antes da reintegração de posse. Por exemplo, um carro pode ser repossessed sem qualquer aviso se você ficar para trás nos pagamentos. Mas, a lei da Pensilvânia exige um aviso prévio em duas situações:
- Casas móveis. Se você pediu o dinheiro emprestado para comprar uma casa móvel, o credor não pode recuperar a casa móvel sem primeiro lhe dar um aviso por escrito com 30 dias de antecedência e dando-lhe uma chance de parar a recuperação, fazendo os pagamentos em atraso. Então você pode impedir a retomada da residência móvel pagando os pagamentos em atraso, mais as taxas de atraso e até $50 pelos honorários do advogado do credor. Você também tem que corrigir quaisquer outras violações do seu contrato com o credor. (Por exemplo, se o seu contrato exige que você tenha seguro na casa, você tem que fazer isso). Mesmo depois dos 30 dias passados, você pode salvar uma casa móvel pondo em dia os pagamentos, mas então você pode ter que pagar custos judiciais e honorários advocatícios mais altos.
- Propriedade pessoal que não seja um veículo. Se você pegar emprestado o dinheiro para comprar um imóvel pessoal que não seja um veículo (por exemplo, móveis ou eletrodomésticos), o credor não poderá retomar o imóvel sem antes lhe dar um aviso prévio de 21 dias que lhe dê uma chance de fazer os pagamentos em atraso.
O que acontece depois que o imóvel é retomado?
Após a retomada do imóvel, o credor provavelmente tentará vendê-lo. O credor deve avisá-lo por escrito da hora e do local da venda. É uma boa ideia ir à venda, para que se possa certificar de que o imóvel é exposto e vendido correctamente. Você quer que o imóvel seja vendido ao preço mais alto possível, porque o dinheiro que o credor recebe da venda será aplicado à sua dívida. Se o imóvel for vendido em leilão, você pode trazer pessoas que estão interessadas em comprar o imóvel. Mesmo que o imóvel não seja vendido em leilão, se você conhece pessoas que estão dispostas a comprar o imóvel, obtenha ofertas por escrito e informe o credor, tanto por telefone como por escrito. Antes do imóvel ser vendido, você ainda pode obter o imóvel de volta se pagar o valor total devido ou fazer um acordo com o credor para fazer os pagamentos em atraso.
Se você tinha um imóvel pessoal em um carro antes de ser recuperado, você tem o direito de obtê-lo de volta após a recuperação.
O que acontece se o imóvel for vendido por menos do que devo sobre a dívida?
Se o credor vender a garantia mas não receber dinheiro suficiente para pagar a sua dívida, você ainda pode ter que pagar o saldo – mesmo se você voluntariamente desistir do imóvel para o credor. O credor tem o direito de processá-lo se você não pagar. No entanto, se o credor violar a lei ao recuperar ou vender o seu imóvel, você pode não ter que pagar o saldo e pode até ser capaz de processar o credor. Se você for processado pelo saldo devido após uma reintegração de posse, é importante ver um advogado prontamente, porque há pouco tempo para responder ao processo.
Canse os credores recuperarem propriedade minha que não seja garantia da dívida?
Não, seus credores só podem recuperar a garantia de você. Mas se um credor o processar e ganhar uma decisão de que você deve dinheiro, o credor pode ter um xerife ou um policial tomando e vendendo outros bens que você possui. Veja a brochura Overwhelmed by Debt? para mais informações.
Que passos posso tomar para evitar a reintegração de posse?
Para evitar a reintegração de posse, o passo mais importante é evitar entrar por cima da sua cabeça financeiramente. Quando você compra um carro, por exemplo, certifique-se de que há espaço no seu orçamento para fazer os pagamentos mesmo que seus rendimentos caiam ou você tenha uma emergência financeira. Não deixe que o vendedor o convença a comprar um carro mais sofisticado ou mais opções do que você pode pagar. Tenha cuidado com a taxa de juros, também. Se forem adicionados encargos extras à dívida, certifique-se de que você entende cada um deles e que é para algo que você quer.
Após ter comprado o carro ou outro item, se você tiver problemas para fazer os pagamentos, é importante deixar o credor saber sobre o problema. Às vezes um credor lhe dará uma extensão de tempo para pagar, ou mesmo refinanciar o empréstimo inteiro.
Se você estiver tendo problemas para pagar suas dívidas, informações adicionais podem ser encontradas na brochura Overwhelmed by Debt? e sob o tópico separado Bankruptcy.
Uma falência do Capítulo 13 pode ser um meio de ajudá-lo a evitar a reintegração de posse e lidar com sua obrigação para com o credor, mas a falência do Capítulo 13 é algo para o qual você precisará de um advogado especializado nessa área.
REMEMBER
A lei frequentemente muda. Cada caso é diferente. Este folheto destina-se a dar-lhe informações gerais e não a dar-lhe conselhos legais específicos.
Por favor use cuidadosamente as informações encontradas nesta brochura, uma vez que a lei está constantemente a mudar e as informações podem não reflectir com precisão quaisquer mudanças na lei que tenham ocorrido após a criação e publicação da brochura.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
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Este folheto de informação pública foi editado pela Neighborhood Legal Services Association e produzido pela Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.