PALawHelp.org
KUN olet velkaa pankille, rahoitusyhtiölle tai myyjälle (velkojalle), velkojalla on usein vakuusoikeus omaisuuteesi. Tätä omaisuutta kutsutaan vakuudeksi. Vakuusoikeus antaa velkojalle oikeuden ottaa takaisin (takavarikoida) kyseisen omaisuuden, jos et koskaan maksa maksua. Kun esimerkiksi ostat auton luotolla, velkojalla on lähes aina vakuusoikeus autoon. Tämä tarkoittaa, että velkoja voi ottaa auton takaisin haltuunsa, jos olet jäänyt maksujen kanssa jälkeen.
Mihin toimiin velkoja voi ryhtyä henkilökohtaisen omaisuuden takaisinsaamiseksi?
Luotonantajat eivät voi ottaa henkilökohtaista omaisuutta (vakuutta) takaisin omatoimisesti, elleivät he voi tehdä sitä rauhanomaisesti. Toisin sanoen sinulla on oikeus kertoa ovellesi tulevalle velkojalle, että hän ei voi saada omaisuutta takaisin eikä tulla kotiisi. Velkojan on lainvastaista astua kotiisi tai pihallesi sen jälkeen, kun olet sanonut velkojalle, ettei hän saa tehdä niin.
Jos kerrot velkojalle, ettei hän voi ottaa omaisuutta takaisin eikä tulla kotiisi sitä varten, velkojan on mentävä oikeuteen yrittämään saada omaisuutta takaisin (mutta tämä saattaa nostaa sinulta perittäviä lopullisia kustannuksia).
Luotonantaja ei voi ottaa omaisuutta takaisin, ellei ole olemassa sinun allekirjoittamaasi kirjallista vakuussopimusta, jossa yksilöidään selkeästi omaisuus, joka voidaan ottaa takaisin, jos et maksa.
Jos velkoja rikkoo lakia ottaessaan omaisuuttasi takaisin, sinulla on oikeus haastaa velkoja oikeuteen.
Velvoitetaanko varoitusilmoitus, ennen kuin omaisuuden takaisinotto voi tapahtua?
Vakiintuneesti varoitusilmoitusta ei vaadita ennen takaisinottoa. Esimerkiksi auto voidaan takavarikoida ilman varoitusilmoitusta, jos olet jäänyt maksujen kanssa jälkeen. Pennsylvanian laki edellyttää kuitenkin varoitusilmoitusta kahdessa tilanteessa:
- Asuntovaunut. Jos lainasit rahaa ostaaksesi asuntoauton, velkoja ei saa ottaa asuntoautoa haltuunsa antamatta sinulle ensin kirjallista 30 päivän varoitusilmoitusta ja antamatta sinulle tilaisuutta pysäyttää takavarikointi maksamattomien maksujen suorittamisella. Tämän jälkeen voit estää asuntoauton takavarikoinnin maksamalla rästissä olevat maksut sekä viivästysmaksut ja enintään 50 dollaria velkojan asianajokuluista. Sinun on myös korjattava kaikki muut velkojan kanssa tekemäsi sopimusrikkomukset. (Jos sopimuksessasi esimerkiksi edellytetään, että sinulla on vakuutus asuntoa varten, sinun on täytettävä tämä vaatimus). Vielä 30 päivän kulumisen jälkeenkin voit pelastaa asuntovaunun maksuja kiinni kuromalla, mutta silloin saatat joutua maksamaan oikeudenkäyntikulut ja korkeammat asianajokulut.
- Muu henkilökohtainen omaisuus kuin ajoneuvo. Jos lainasit rahaa ostaaksesi muuta henkilökohtaista omaisuutta kuin ajoneuvon (esimerkiksi huonekaluja tai kodinkoneita), velkoja ei saa ottaa omaisuutta haltuunsa antamatta sinulle ensin 21 päivän irtisanomisaikaa, joka antaa sinulle mahdollisuuden korvata maksamattomia maksuja.
Mitä tapahtuu sen jälkeen, kun omaisuus on otettu haltuun?
Kun omaisuus on otettu haltuun, velkoja yrittää luultavasti myydä sen. Velkojan on annettava sinulle kirjallinen ilmoitus myynnin ajankohdasta ja paikasta. On hyvä idea mennä myyntiin, jotta voit varmistaa, että omaisuus on esillä ja että se myydään asianmukaisesti. Haluat, että omaisuus myydään mahdollisimman korkeaan hintaan, koska rahat, jotka velkoja saa myynnistä, käytetään velkaasi. Jos kiinteistö myydään huutokaupassa, voit tuoda paikalle ihmisiä, jotka ovat kiinnostuneita ostamaan kiinteistön. Vaikka kiinteistöä ei myytäisikään huutokaupassa, jos tiedät ihmisiä, jotka ovat halukkaita ostamaan kiinteistön, hanki heiltä kirjalliset tarjoukset ja ilmoita asiasta velkojalle sekä puhelimitse että kirjallisesti. Ennen kuin kiinteistö myydään, voit silti saada kiinteistön takaisin, jos maksat koko erääntyneen summan tai teet velkojan kanssa sopimuksen maksamattomien maksujen suorittamisesta.
Jos sinulla oli henkilökohtaista omaisuutta autossa ennen sen takavarikointia, sinulla on oikeus saada se takaisin takavarikoinnin jälkeen.
Mitä tapahtuu, jos omaisuus myydään pienemmällä hinnalla kuin mitä olen velasta velkaa?
Jos velkoja myy vakuuden, mutta ei saa siitä tarpeeksi rahaa velkasi maksamiseen, sinun on ehkä silti maksettava loppuerä – vaikka olisit vapaaehtoisesti luovuttanut omaisuuden velkojalle. Velkojalla on oikeus haastaa sinut oikeuteen, jos et maksa. Jos velkoja kuitenkin rikkoo lakia takavarikoidessaan tai myydessään omaisuuttasi, sinun ei välttämättä tarvitse maksaa velkaa, ja voit jopa haastaa velkojan oikeuteen. Jos sinut haastetaan oikeuteen erääntyneestä saldosta ulosmittauksen jälkeen, on tärkeää kääntyä nopeasti asianajajan puoleen, sillä aikaa vastata kanteeseen on vain vähän.
Voivatko velkojat takavarikoida omaisuuttani, joka ei ole velan vakuutena?
Ei, velkojasi voivat takavarikoida sinulta vain vakuuden. Mutta jos velkoja haastaa sinut oikeuteen ja voittaa tuomion, jonka mukaan olet velkaa, velkoja voi antaa sheriffin tai konstaapelin ottaa ja myydä muuta omaisuuttasi. Katso lisätietoja esitteestä Overwhelmed by Debt?.
Mihin toimiin voin ryhtyä välttääkseni pakkolunastuksen?
Välttääksesi pakkolunastuksen tärkein askel on välttää joutumasta taloudellisesti liian suuriin vaikeuksiin. Kun ostat esimerkiksi auton, varmista, että budjetissasi on tilaa maksujen suorittamiseen, vaikka tulosi laskisivat tai joutuisit taloudelliseen hätätilanteeseen. Älä anna myyjän suostutella sinua ostamaan hienompaa autoa tai enemmän vaihtoehtoja kuin sinulla on varaa. Ole varovainen myös koron suhteen. Jos velkaan lisätään lisämaksuja, varmista, että ymmärrät jokaisen lisämaksun ja että se koskee jotain sellaista, jota haluat.
Kun olet ostanut auton tai muun hyödykkeen, jos sinulla on vaikeuksia maksujen suorittamisessa, on tärkeää, että kerrot ongelmasta velkojalle. Joskus velkoja antaa sinulle maksuaikaa tai jopa jälleenrahoittaa koko lainan.
Jos sinulla on vaikeuksia velkojen maksamisessa, lisätietoa saat esitteestä Overwhelmed by Debt? ja erillisestä aiheesta Konkurssi.
Luvun 13 mukainen konkurssi voi olla keino, jonka avulla voit välttää ulosmittauksen ja selviytyä velkojalle kuuluvista velvoitteistasi, mutta luvun 13 mukainen konkurssi on asia, jota varten tarvitset siihen erikoistuneen asianajajan.
MUISTUTUS
Laki muuttuu usein. Jokainen tapaus on erilainen. Tämän esitteen tarkoituksena on antaa sinulle yleistietoa eikä antaa sinulle erityisiä oikeudellisia neuvoja.
Käyttäkää tästä esitteestä löytyviä tietoja huolellisesti, sillä laki muuttuu jatkuvasti, eivätkä tiedot välttämättä vastaa tarkasti esitteen laatimisen ja julkaisemisen jälkeen tapahtuneita lakimuutoksia.
Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net
Tämän julkisen esitteen on toimittanut Neighborhood Legal Services Association ja tuottanut Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
.