Bankok vs. hitelszövetkezetek – Milyen előnyökkel járnak és melyik a jobb?

Bankok vs. hitelszövetkezetek – Milyen előnyökkel járnak és melyik a jobb?

A bankok és a hitelszövetkezetek már régóta számtalan ember számára a megtakarítás, a lakásvásárlás vagy a személyi kölcsönök felvétele szempontjából a legkedvezőbb megoldást jelentik. És bár mindkét intézménytípus hasonló szolgáltatásokat nyújt az ügyfeleknek, mégis vannak különbségek a kettő között, legyen szó akár a küldetésükről, akár a megtakarítási és hiteltermékek kamatlábairól.

Mások számára a bankok a jobb választás, míg mások számára a hitelszövetkezetek a jobbak. De mielőtt választani tudna, meg kell értenie, hogy milyen típusú szolgáltatásokra számíthat, és mi a különbség a bankok és a hitelszövetkezetek között.

“A legfontosabb, hogy bármelyik generáció bármelyik tagja a saját igényei és prioritásai alapján válasszon pénzügyi intézményt” – mondja Devan Goldstein, a NerdWallet banki szakértője. “Egyesek számára az online bankok barátságos ATM-díjstruktúrája lehet a legfontosabb, míg másoknak egy kis, helyi hitelszövetkezet közösségi orientációja lehet a legfontosabb.”

Mi a különbség a bankok és a hitelszövetkezetek között?

Tradicionális bankok: Ezek olyan nyereségorientált pénzügyi intézmények, amelyeknek a kormányzat engedélyezte, hogy betéteket fogadjanak és hiteleket nyújtsanak. A bankok egyéb szolgáltatásokat is nyújtanak, mint például online banki szolgáltatások, vagyonkezelés és nyugdíjtervezés. A hagyományos bankok abban különböznek az online bankoktól, hogy az online jelenlét mellett fizikai jelenléttel is rendelkeznek.

Hitelszövetkezetek: Nonprofit szervezetek, amelyeket kizárólag azért hoztak létre, hogy banki szolgáltatásokat nyújtsanak tagjaiknak. Úgy működnek, mint a bankok, de a tagok tulajdonában vannak, és a nyereséget megosztják a tagok között.

Online bankok: Internet alapú bankok, amelyeknek nincs fizikai jelenlétük, és ennek következtében a pénzintézet működtetésének költségei sokkal alacsonyabbak. Ezt az alacsonyabb költséget a megtakarítási számlák magasabb kamatlábai formájában adják tovább az ügyfeleknek. Ezek a bankok az ATM-hálózat üzemeltetőivel együttműködve biztosítják az ügyfelek számára az ATM-hez való hozzáférést, és általában alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a hagyományos bankok és hitelszövetkezetek.

A bankok és hitelszövetkezetek legfontosabb fogalmai

Függetlenül attól, hogy bank vagy hitelszövetkezet mellett dönt, az alábbiakban felsorolt személyes pénzügyi fogalmak és pénzügyi termékek ma már általánosan szabványosak:

Csekkszámlák: Ezek mind a bankok, mind a hitelszövetkezetek alapvető elemei, és lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy a számlájuk terhére pénzt vegyenek fel, hogy fizetéseket teljesítsenek a szállítóknak. Sok pénzintézet kínál ingyenes vagy olcsó folyószámlákat.

Takarékszámlák: Ezek a pénzügyi eszközök kamat formájában ösztönzik a megtakarítókat arra, hogy pénzt helyezzenek el a bankban vagy a hitelszövetkezetben.

Pénzpiaci számlák:

Kamatlábak: Ezek a számlák hasonlóan működnek, mint a megtakarítási számlák, de a különbség az, hogy a felhasználóknak korlátozottan lehetőségük van csekket írni vagy bankkártyát használni a számlával.

Kamatláb: Mind a bankok, mind a hitelszövetkezetek rendelkeznek kölcsönözhető pénzzel, és ezt szívesen meg is teszik az ügyfelek számára. A készpénzhez való hozzáférésért azonban az ügyfeleknek kamat formájában díjat kell fizetniük. A kamatlábat a tőke százalékában fejezik ki, és az az összeg, amelyet a hitelező felszámít.

ATM hálózat: A bankok és hitelszövetkezetek bankkártyákat bocsátanak ki a csekk- és megtakarítási termékeikhez, amelyek lehetővé teszik az ügyfelek számára, hogy odahúzódjanak egy banki márkájú ATM-hez, és ingyenesen végezzenek tranzakciókat.

Hitelek, jelzáloghitelek & vagyonkezelés: Az egyablakos ügyintézés korában sok bank és hitelszövetkezet egy sor nem banki terméket kínál az ügyfeleknek, legyen szó jelzáloghitelről, fedezett vagy fedezetlen személyi kölcsönről, illetve befektetési vagy nyugdíjtervezéssel kapcsolatos segítségről. Sok pénzintézet kínál különböző futamidejű lakáshiteleket, valamint olyan személyi kölcsönöket, amelyek fedezettel vannak ellátva, és olyanokat is, amelyek nem.

Mobil- és internetbankolás: Rég elmúltak már azok az idők, amikor az ügyfelek ódzkodtak az online tranzakciók lebonyolításától. Ma már ez mind az interneten, mind a mobiltelefonon elvárás. Ezekkel a szolgáltatásokkal az ügyfelek a bankfiókba való bemenetel helyett valós időben ellenőrizhetik a banki egyenleget, fizethetnek, utalhatnak, és egyre gyakrabban fizethetnek barátoknak és családtagoknak.

FDIC biztosítás: A Federal Deposit Insurance Corp. 1933-ban jött létre, és azóta védi a fogyasztók pénzét 250 000 dollárig abban az esetben, ha egy bank csődbe megy. A biztosítás kiterjed a folyószámlákra, a takarékszámlákra és a betéti jegyekre vagy CD-kre.

NCUA biztosítás: A hitelszövetkezetek szintén szövetségi biztosítással rendelkeznek a fogyasztók védelme érdekében a National Credit Union Administration (NCUA) révén. Minden egyes tagtulajdonos 250 000 $ biztosításban részesül minden egyes számlatulajdonosi kategóriában. A 250 000 dolláros szabvány a 2010. évi Dodd-Frank Wall Street Reform és fogyasztóvédelmi törvény (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) eredményeként vált állandóvá. Ráadásul a tagtulajdonos által tartott különböző számlák esetében további biztosítási fedezetre is van lehetőség.

Milyen előnyökkel jár a hitelszövetkezet?

A bankok és a hitelszövetkezetek régóta ellentétben állnak egymással, de amikor az általuk kínált alapvető szolgáltatásokról van szó, a határok egyre inkább elmosódnak. Ez nem azt jelenti, hogy nincsenek kulcsfontosságú különbségek a kettő között, csak egy kicsit kevesebb, mint az elmúlt években.

A tagok tulajdonában lévő nonprofit szervezetek: Mivel a hitelszövetkezetek a tagok tulajdonában lévő nonprofit szervezetek, nincsenek részvényesek, akiknek felelnének, mint banki társaiknak, ami azt jelenti, hogy nem kell annyira az eredményre koncentrálniuk. Ennek eredményeként a hitelszövetkezetek alacsonyabb hitelkamatlábak és magasabb megtakarítási számla-kamatlábak formájában továbbadhatják a bevételeket. A bankok megpróbálnak versenyezni, de a hitelszövetkezetek hagyományosan jobban teljesítenek a kamatlábak terén, mivel nem profitorientáltak.

“A hitelszövetkezetek általában véve versenyképesebb kamatlábakkal rendelkeznek a betétek és a hitelek esetében is” – mondja Greg McBride, CFA, a Bankrate.com vezető pénzügyi elemzője. “Akit a hitelszövetkezetek vonzanak, az az, aki árérzékeny, és akinek fontos, hogy a legjobb ajánlatot kapja.”

Jobb kamatlábak: Az egyik legnagyobb különbség a bankok és a hitelszövetkezetek között a kamatlábak formájában jelentkezik, legyen szó akár arról az összegről, amit egy megtakarítási számlán kereshet, akár arról, hogy mennyit kell fizetnie egy hiteltermékért.

Kisebb díjak: A hitelszövetkezetek azonban nem csak a kamatlábakban járnak jobban. Gyakran kínálnak alacsonyabb folyószámlahitel-díjakat, és a Bankrate 2016-os Bankrate Credit Union Checking Survey felmérésében megállapította, hogy a megkérdezett hitelszövetkezetek 76 százalékának nincs minimális egyenlegkövetelménye, hogy megússza a díjfizetést.

Mandi Woodruff, a MagnifyMoney ügyvezető szerkesztője.com, hozzáteszi:

A hitelszövetkezetek megelőzik a bankokat az alacsony vagy díjmentes folyószámlákhoz való hozzáférés tekintetében, amire a legtöbb fiatal felnőttnek szüksége van.

Milyen előnyei vannak a banknak?

Menjen be szinte bármelyik városba, és nagy valószínűséggel minden háztömbben látni fog egy Chase vagy Bank of America ATM-et. Ez nem mondható el a hitelszövetkezetekről, és ez még rosszabb, ha külvárosi vagy vidéki területeken él.

Több ATM és fiók: Bár a hitelszövetkezetek jobb kamatokat kínálhatnak, az egyik nagy csapás az, hogy nem rendelkeznek nagy ATM-hálózattal vagy fiókokkal, amelyek megkönnyítik az ügyfelek dolgát. Ez különösen igaz az ezredfordulósokra, akik idegenkednek attól, hogy ATM-díjat kell fizetniük egy nem banki helyszínen, vagy nem akarnak kilométereket vezetni, hogy egy fiókot találjanak.

“A bankok gyakran sokkal több választási lehetőséget kínálnak a kényelem tekintetében” – mondja John Hall, az Amerikai Bankszövetség szóvivője. “Legyen szó fiókokról, ATM-hálózatokról vagy a termékek széles skálájáról, gyakran egyablakos pénzügyi szolgáltatásokat nyújtanak.”

Az online bankok gyakran együttműködnek nagy ATM-hálózatokkal, amelyek lehetővé teszik a felhasználók számára az ATM-ek díjmentes használatát. A banktól függően ez lehet országos hálózat, vagy akár nemzetközi ATM-ekre is kiterjedhet. Ha azonban kérdésed vagy problémád van egy kizárólag online számlával kapcsolatban, azt telefonon vagy online kell megoldanod e-mailben vagy chaten keresztül. Ez egyesek számára kényelmesebb lehet, másoknak viszont kényelmetlen, különösen a kérdés típusától és/vagy a probléma sürgősségétől függően.

Még több technológia: Ráadásul Hall szerint a bankok gyorsabban fogadják el és vezetik be az új technológiát ügyfeleik számára, és pénzügyi technológiai start-up cégekkel működnek együtt, hogy fiatalabb ügyfeleiknek azt nyújtsák, amit a pénzintézettől elvárnak. “Sok fintech szolgáltatás, amely vonzó az ezredfordulósok számára, nem az a fajta dolog, amit sok hitelszövetkezetben vagy kisebb közösségi bankban találsz” – teszi hozzá McBride a Bankrate-től.

“Ez általában a nagy bankoknál történik, és lecsorog a kisebb bankokba és hitelszövetkezetekbe.” A hitelszövetkezetek, amelyek tisztában vannak azzal, hogy a technológia nagy részét képezi az ezredfordulósok számára az értékteremtésnek, megpróbálnak feljebb lépni az ATM-fiókokhoz való csatlakozással, és harmadik felekhez fordulnak, hogy technológiát és mobilalkalmazásokat adjanak nekik, mondja Goldstein a NerdWallet-től. Goldstein hozzáteszi, hogy:

A millenniumi korosztály számára vonzó fintech szolgáltatások nagy része nem az a fajta dolog, amit sok hitelszövetkezetnél vagy kisebb közösségi banknál találsz

Nagyobb ügyfélkörre nyitottak: A bankokkal ellentétben, ahová bárki besétálhat és számlát nyithat, a hitelszövetkezeteknél egy adott csoport, közösség vagy munkáltató tagjának kell lenni ahhoz, hogy ott bankolhasson. Egyes hitelszövetkezetek például nagyon meghatározott csoportokra korlátozzák a tagságot, például az észak-karolinai State Employees Credit Union, míg mások szélesebb körnek nyújtanak szolgáltatásokat. Például a Truliant Federal Credit Union nyitva áll azok előtt, akik Észak-Karolinában, Dél-Karolinában vagy Virginiában élnek vagy dolgoznak.

Több ügyfélmárka ismertsége: A tagságra vonatkozó szabályok az utóbbi években sokkal lazábbak lettek, de az is probléma, hogy az ezredfordulósok és a fiatalabb generációk körében, akik nem is tudják, hogy ezek az intézmények léteznek, növelni kell az ismertséget. “A hitelszövetkezetek nem ragasztják tele a várost óriásplakátokkal, nem vásárolnak reklámidőt, és nincsenek olyan hatalmas marketingköltségvetéseik, mint a bankoknak” – mondja McBride.

Az online bankok alacsonyabb díjai: “De ha ma megfizethető és egyszerű folyószámlákat és megtakarítási számlákat keres, az igazi legjobb lehetőség ma nem a hitelszövetkezetek vagy a bankok – hanem az online bankok.” Woodruff szerint a bankok átlagosan 14 dolláros havi díjat számítanak fel, míg a hitelszövetkezetek átlagosan 6 dolláros, az online bankok pedig átlagosan 3 dolláros díjat számítanak fel havonta.”

A bank vagy a hitelszövetkezet jobb Önnek?

A banki ügyfelek számára, akiket csak a kamatok érdekelnek, és szeretik a közösségi érzést, akkor a hitelszövetkezet vonzóbb lesz, mint a bank. Gene Pranger, a videobankolást és más technológiákat kínáló Financial Town alapítója és vezérigazgatója szerint a hitelszövetkezetek általában egy kicsit közösségi szemléletűek és nagyon ügyfélközpontúak.

Ez azt mondja, hogy a most induló millenniumi korosztály számára a hitelszövetkezetek által kínált szolgáltatások a legtöbb igényt kielégítik, gyakran olcsóbb kamatokkal. Ha azonban összetettebb a pénzügyi helyzetünk, ha vállalkozás indítását tervezzük, vagy ha egyedi befektetési termékekhez szeretnénk hozzáférni, akkor a bank lehet a jobb választás, mondja Pranger.

“Mind a bankok, mind a hitelszövetkezetek számára van hely. A különböző formájú és méretű pénzügyi intézmények különböző előnyöket biztosítanak a fogyasztók számára” – jegyzi meg Goldstein a NerdWallet-től. “Néhány ember számára ez egy online bank lesz, fiókok nélkül, de nagyszerű kamatokkal és ATM-tervekkel. Mások számára ez egy hitelszövetkezet vagy közösségi bank lesz egyetlen fiókkal a sarkon. Megint mások számára ez egy hatalmas nemzeti bank lesz több ezer fiókkal és öt különböző banki termékkel.”