Bancos vs. Cooperativas de Crédito – Quais são os benefícios e o que é melhor?

Bancos vs. Cooperativas de Crédito – Quais são os benefícios e o que é melhor?

Bancos e cooperativas de crédito têm sido há muito tempo a forma preferida de inúmeras pessoas pouparem dinheiro, comprarem uma casa ou contraírem um empréstimo pessoal. E enquanto ambos os tipos de instituições oferecem aos clientes serviços semelhantes, existem diferenças entre as duas, quer seja a sua missão ou as taxas de juro que cobram sobre os seus produtos de poupança e empréstimo.

Para alguns, os bancos serão a melhor opção enquanto para outros as suas cooperativas de crédito até ao fim. Mas antes de escolher você tem que entender que tipos de serviços você pode esperar e as diferenças entre bancos e cooperativas de crédito.

“É mais importante para qualquer pessoa de qualquer geração escolher uma instituição financeira com base em suas necessidades e prioridades específicas”, diz NerdWallet’s Banking Expert, Devan Goldstein. “Para algumas pessoas, as estruturas de taxas dos bancos online podem ser mais importantes, enquanto outras podem valorizar fortemente a orientação comunitária de uma pequena cooperativa de crédito local.”

Quais são as diferenças entre bancos e cooperativas de crédito?

Bancos tradicionais: Estes são instituições financeiras com fins lucrativos que são licenciadas pelo governo para receber depósitos e fazer empréstimos. Os bancos também oferecem outros serviços como bancos online, gestão de património e planeamento de reformas. Os bancos tradicionais diferem dos bancos online porque têm uma presença física além de uma presença online.

Sindicatos de crédito: Organizações sem fins lucrativos que são criadas exclusivamente para fornecer serviços bancários aos seus membros. Agem como bancos, mas são de propriedade dos membros e os lucros são partilhados entre todos os membros.

Bancos online: Bancos baseados na Internet que não têm uma presença física e como resultado, o custo para operar a instituição financeira é muito mais baixo. Esse custo mais baixo é transmitido aos clientes sob a forma de taxas de juros mais elevadas nas contas de poupança. Esses bancos se unem aos operadores de redes de caixas eletrônicos para dar aos clientes acesso aos caixas eletrônicos e tendem a cobrar taxas mais baixas do que os bancos tradicionais e cooperativas de crédito.

Termos chave para bancos e cooperativas de crédito

Independentemente se você optar por um banco ou uma cooperativa de crédito, os termos e produtos financeiros pessoais listados abaixo são geralmente agora padrão em toda a linha:

Contas de checagem: Estas são um dos elementos básicos tanto dos bancos como das cooperativas de crédito e permitem aos clientes fazer levantamentos contra a sua conta para fazer pagamentos aos fornecedores. Muitas instituições financeiras oferecem contas correntes gratuitas ou de baixo custo.

Contas de poupança: Estes instrumentos financeiros dão aos aforradores um incentivo para depositar dinheiro no banco ou na união de crédito na forma de juros.

Contas de mercado monetário: Estas contas funcionam como uma conta poupança mas a diferença é que os utilizadores têm alguma capacidade limitada para passar cheques ou usar um cartão de débito com a conta.

Taxa de juro: Tanto bancos como cooperativas de crédito têm dinheiro para emprestar e estão mais do que dispostos a fazê-lo para os clientes. Mas para aceder ao dinheiro, os clientes têm de pagar uma taxa sob a forma de uma taxa de juros. A taxa de juros é expressa como uma percentagem do capital e é o montante que o credor cobra.

ATM rede: Os bancos e cooperativas de crédito emitem cartões de débito com seus produtos de cheque e poupança, permitindo aos clientes puxar para uma ATM de marca bancária e realizar transações gratuitamente.

Mortgages, empréstimos & gestão de riqueza: Nesta era de lotes de compras em balcão único de bancos e cooperativas de crédito oferecem aos clientes uma série de produtos não bancários, seja hipotecário, empréstimo pessoal com ou sem garantia ou ajuda no planejamento de investimento ou aposentadoria. Muitas das instituições financeiras oferecerão diferentes empréstimos à habitação a prazo, bem como empréstimos pessoais que são garantidos por garantias e aqueles que não são.

Mobile and Internet banking: Longe vão os dias em que os clientes se baldam à realização de transacções online. Agora é esperado tanto na Internet como em um telefone celular. Com estes serviços, os clientes podem verificar saldos bancários, fazer pagamentos, transferir dinheiro e cada vez mais pagar a amigos e familiares em tempo real, em vez de ir a uma agência.

FDIC seguros: A Federal Deposit Insurance Corp. foi criada em 1933 e desde então tem protegido o dinheiro do consumidor até $250.000, no caso de um banco falir. O seguro cobre cheques, contas poupança e certificados de depósito ou CDs.

SeguroNCUA: As cooperativas de crédito também têm um seguro federal para proteger os consumidores através da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Cada sócio-proprietário tem um seguro de $250.000 para cada categoria de propriedade de conta. O padrão de $250.000 tornou-se permanente como resultado do Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010. Além disso, há opções disponíveis para cobertura de seguro adicional para uma gama de contas detidas por um sócio-proprietário.

Quais são os benefícios de uma cooperativa de crédito?

Bancos e cooperativas de crédito há muito tempo que estão em desacordo, mas quando se trata dos serviços básicos que cada um deles oferece, as linhas estão ficando embaçadas. Isto não quer dizer que não haja uma diferença fundamental entre as duas, apenas um pouco menos do que anos passados.

Sem fins lucrativos de propriedade dos membros: Como as uniões de crédito são organizações sem fins lucrativos, não têm accionistas para responder como as suas contrapartes bancárias, o que significa que não têm de se concentrar tanto no resultado final. Como resultado, as cooperativas de crédito podem passar receitas sob a forma de taxas mais baixas nos seus produtos de empréstimo e taxas mais altas nas contas de poupança. Os bancos tentam competir, mas tradicionalmente as cooperativas de crédito tendem a ter melhores taxas devido à sua missão sem fins lucrativos.

“De um modo geral, as cooperativas de crédito tendem a ter taxas mais competitivas tanto em depósitos como em empréstimos”, diz Greg McBride, CFA, analista financeiro chefe da Bankrate.com. “Quem deve ser atraído pelas cooperativas de crédito é qualquer pessoa que seja sensível aos preços e que se preocupe em garantir que está obtendo o melhor negócio”

Melhor taxa de juros: Uma das maiores diferenças entre bancos e cooperativas de crédito vem na forma de taxas de juros, quer seja a quantia que vai ganhar de uma conta poupança ou quanto vai pagar por um produto de empréstimo.

Menos taxas: Mas não são só as taxas de juros que as cooperativas de crédito tendem a fazer melhor. Elas geralmente oferecem taxas de descoberto mais baixas e a taxa bancária encontrada em sua Pesquisa de Verificação de Cooperativas de Crédito com Taxa Bancária de 2016, que 76% das cooperativas de crédito pesquisadas não tinham requisitos de saldo mínimo para não pagar taxas.

Mandi Woodruff, editor executivo da MagnifyMoney.com, acrescenta:

As uniões de crédito vencem os bancos em termos de acesso a contas correntes baixas e sem taxas, que é o que a maioria dos adultos jovens precisa.

Quais são os benefícios de um banco?

Vá para quase todas as cidades e as chances de ver um Chase ou Bank of America ATM em cada bloco. Isso não pode ser dito das cooperativas de crédito e é ainda pior se você vive em áreas suburbanas ou mais rurais.

Mais caixas eletrônicos e agências: Enquanto as cooperativas de crédito podem oferecer melhores taxas, um dos grandes obstáculos é que não têm uma grande rede de ATMs ou agências que facilitem a vida dos clientes. É particularmente verdade para os milenares que se esforçam para pagar uma taxa de ATM num local não bancário ou não querem percorrer quilómetros para encontrar uma agência.

“Os bancos têm muitas vezes muito mais opções até onde é conveniente”, diz John Hall, porta-voz da Associação Americana de Banqueiros. “Sejam agências ou redes de caixas eletrônicos ou uma grande variedade de produtos, eles são muitas vezes um balcão único para serviços financeiros”.

Os bancos em linha geralmente têm parcerias com grandes redes de caixas eletrônicos que permitem que os usuários usem caixas eletrônicos sem que seja cobrada nenhuma taxa. Dependendo do banco, esta pode ser uma rede nacional, ou mesmo estender-se aos ATMs internacionais. No entanto, se você tiver uma pergunta ou problema com uma conta on-line, você terá que resolvê-lo por telefone ou on-line via e-mail ou chat. Isto pode ser mais conveniente para algumas pessoas, mas inconveniente para outras especialmente dependendo do tipo de questão e/ou urgência de um problema.

Mais tecnologia: Além disso, Hall disse que os bancos são mais rápidos a adotar e implantar novas tecnologias para seus clientes e estão fazendo parcerias com start-ups de tecnologia financeira para fornecer aos seus clientes mais jovens o que eles esperam de sua instituição financeira. “Muitos dos serviços fintech que são atraentes a milênios não são o tipo de coisa que você encontrará em muitas cooperativas de crédito ou bancos comunitários menores”, acrescenta McBride da Bankrate.

“Isso tende a acontecer em bancos grandes e a diminuir para bancos menores e cooperativas de crédito”. As cooperativas de crédito, conscientes de que a tecnologia é uma grande parte da proposta de valor para milênios, estão tentando melhorar seu jogo entrando em agências ATM e recorrendo a terceiros para lhes dar a tecnologia e aplicativos móveis, diz Goldstein do NerdWallet. Goldstein acrescenta que:

Muitos dos serviços fintech que são atraentes a milênios não são o tipo de coisa que você vai encontrar em muitas cooperativas de crédito ou bancos comunitários menores

Abrir a mais clientes: Ao contrário dos bancos, que qualquer pessoa pode entrar e abrir uma conta, com as cooperativas de crédito você tem que ser membro de um grupo particular, comunidade ou empregador para bancar lá. Por exemplo, algumas cooperativas de crédito restringem a filiação a grupos muito específicos de pessoas, por exemplo, a Cooperativa de Crédito dos Funcionários do Estado da Carolina do Norte, enquanto outras oferecem serviços a uma gama mais ampla. Por exemplo, a Truliant Federal Credit Union está aberta a pessoas que vivem ou trabalham na Carolina do Norte, Carolina do Sul ou Virgínia.

Mais conhecimento da marca do cliente: As regras de adesão tornaram-se muito mais laxistas nos últimos anos, mas há também o problema de conscientização entre milenares e gerações mais jovens que nem sabem que essas instituições existem. “As cooperativas de crédito não estão a rebocar cartazes sobre a cidade e não estão a comprar tempo comercial, nem têm orçamentos de marketing massivos que os bancos têm”, diz McBride.

Low fees with online banks: “Mas se você está procurando por contas correntes e de poupança acessíveis e fáceis hoje, a melhor opção hoje não são as uniões de crédito ou bancos – são os bancos online”. De acordo com Woodruff, em média, os bancos cobram taxas mensais de $14, enquanto as uniões de crédito cobram uma média de $6 por mês e os bancos online uma média de $3 em taxas.

É melhor para si um banco ou união de crédito?

Para os clientes bancários que se preocupam apenas com as taxas de juros e como a comunidade sente, então uma união de crédito vai ser mais apelativa do que um banco. De acordo com Gene Pranger, fundador e chefe executivo da Cidade Financeira, que fornece vídeo bancário e outras tecnologias, as cooperativas de crédito tendem a ser um pouco mais comunitárias e muito centradas no cliente.

Ele diz que, durante milénios, apenas começando os serviços oferecidos pelas cooperativas de crédito vão satisfazer a maior parte das suas necessidades a taxas, muitas vezes, mais baratas. Mas se você tem um quadro financeiro mais complexo, planeja começar um negócio ou quer ter acesso a produtos de investimento únicos, então um banco pode ser a melhor opção, diz Pranger.

“Há absolutamente espaço tanto para os bancos quanto para as cooperativas de crédito. Instituições financeiras de todas as formas e tamanhos conferem diferentes benefícios aos consumidores”, observa Goldstein da NerdWallet. “Para algumas pessoas, será um banco online sem agências, mas com grandes taxas e planos de caixas eletrônicos”. Para outros, será uma cooperativa de crédito ou um banco comunitário com uma única agência na esquina”. Para outros ainda, será um enorme banco nacional com milhares de agências e cinco produtos de cheques diferentes.”