Banker och kreditföreningar – vilka är fördelarna och vilka är bäst?

Banker och kreditföreningar – vilka är fördelarna och vilka är bäst?

Banker och kreditföreningar har länge varit det bästa sättet för otaliga människor att spara pengar, köpa en bostad eller ta ett privatlån. Och även om båda typerna av institutioner ger kunderna liknande tjänster finns det skillnader mellan de två, oavsett om det gäller deras uppdrag eller de räntesatser de tar ut för sina spar- och låneprodukter.

För vissa är bankerna det bättre alternativet, medan kreditföreningar är det bästa alternativet för andra. Men innan du kan välja måste du förstå vilka typer av tjänster du kan förvänta dig och skillnaderna mellan banker och kreditföreningar.

”Det är viktigast för vem som helst, oavsett generation, att välja ett finansinstitut utifrån sina specifika behov och prioriteringar”, säger NerdWallets bankexpert Devan Goldstein. ”För vissa människor kan nätbankernas vänliga strukturer för bankomatavgifter vara viktigast, medan andra kanske starkt värdesätter samhällsorienteringen hos en liten, lokal kreditförening.”

Vad är skillnaderna mellan banker och kreditföreningar?

Traditionella banker: Dessa är vinstdrivande finansinstitut som är licensierade av regeringen för att ta emot insättningar och bevilja lån. Bankerna erbjuder också andra tjänster som nätbank, förmögenhetsförvaltning och pensionsplanering. Traditionella banker skiljer sig från nätbanker eftersom de har en fysisk närvaro utöver en närvaro på nätet.

Kreditföreningar: Icke vinstdrivande organisationer som har skapats enbart för att tillhandahålla banktjänster till sina medlemmar. De fungerar som banker men är medlemsägda och vinsten delas mellan alla medlemmar.

Onlinebanker: Internetbaserade banker som inte har någon fysisk närvaro och därför är kostnaden för att driva finansinstitutet mycket lägre. Den lägre kostnaden förs vidare till kunderna i form av högre räntor på sparkonton. Dessa banker samarbetar med operatörer av uttagsautomatnätverk för att ge kunderna tillgång till uttagsautomater och tenderar att ta ut lägre avgifter än traditionella banker och kreditföreningar.

Nyckeltermer för banker och kreditföreningar

Oavsett om du väljer en bank eller en kreditförening är de termer för privatekonomi och finansiella produkter som listas nedan generellt sett numera standard över hela linjen:

Kontrollkonton: Dessa är en grundbult i både banker och kreditföreningar och gör det möjligt för kunderna att ta ut pengar från sitt konto för att göra betalningar till leverantörer. Många finansinstitut erbjuder gratis eller billiga checkkonton.

Sparkonton: Dessa finansiella instrument ger spararna ett incitament för att lägga undan pengar på banken eller kreditföreningen i form av ränta.

Pengemarknadskonton: Dessa konton fungerar på samma sätt som ett sparkonto, men skillnaden är att användarna har en viss begränsad möjlighet att antingen skriva checkar eller använda ett betalkort med kontot.

Räntesats: Både banker och kreditföreningar har pengar att låna ut och är mer än villiga att göra det för kunderna. Men för att få tillgång till pengarna måste kunderna betala en avgift i form av en ränta. Räntan uttrycks i procent av kapitalet och är det belopp som långivaren tar ut.

ATM-nätverk: Banker och kreditföreningar ger ut betalkort tillsammans med sina check- och sparprodukter, vilket gör det möjligt för kunderna att gå till en bankmärkt uttagsautomat och göra transaktioner gratis.

Handelslån, lån & förmögenhetsförvaltning: I denna era av one-stop-shopping erbjuder många banker och kreditföreningar sina kunder en mängd andra produkter än bankprodukter, oavsett om det rör sig om ett hypotekslån, ett personligt lån med eller utan säkerhet eller hjälp med investeringar eller pensionsplanering. Många finansinstitut kommer att erbjuda bostadslån med olika löptider samt personliga lån med och utan säkerhet.

Mobil och Internetbank: Det är långt borta att kunderna inte vågade genomföra transaktioner på nätet. Nu förväntas det både på Internet och på en mobiltelefon. Med dessa tjänster kan kunderna kontrollera banksaldon, göra betalningar, överföra pengar och i allt större utsträckning betala vänner och familj i realtid i stället för att gå in på ett kontor.

FDIC-försäkringar: Federal Deposit Insurance Corp. inrättades 1933 och har sedan dess skyddat konsumenternas pengar upp till 250 000 dollar om en bank skulle gå omkull. Försäkringen täcker check- och sparkonton samt insättningsbevis eller CD:s.

NCUA-försäkring: Kreditföreningar är också federalt försäkrade för att skydda konsumenterna genom National Credit Union Administration (NCUA). Varje medlemsägare är försäkrad med 250 000 dollar för varje kategori av kontoinnehav. Standarden på 250 000 dollar blev permanent som ett resultat av Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010. Dessutom finns det alternativ för ytterligare försäkringsskydd för en rad olika konton som innehas av en medlemsägare.

Vad är fördelarna med en kreditförening?

Banker och kreditföreningar har länge varit oense, men när det gäller de grundläggande tjänster som var och en av dem erbjuder börjar gränserna suddas ut. Det betyder inte att det inte finns viktiga skillnader mellan de två, det är bara lite mindre än tidigare år.

Medlemsägda ideella föreningar: Eftersom kreditföreningar är medlemsägda icke-vinstdrivande företag har de inga aktieägare att stå till svars inför som sina motsvarigheter inom bankväsendet, vilket innebär att de inte behöver fokusera så mycket på slutresultatet. Därför kan kreditföreningar överföra intäkter i form av lägre räntor på sina låneprodukter och högre räntor på sparkonton. Bankerna försöker konkurrera, men traditionellt sett tenderar kreditföreningar att klara sig bättre på grund av sitt ideella uppdrag.

”I stort sett tenderar kreditföreningar att ha mer konkurrenskraftiga räntor på både insättningar och lån”, säger Greg McBride, CFA, chefsanalytiker på Bankrate.com. ”De som bör lockas av kreditföreningar är alla som är priskänsliga och bryr sig om att se till att de får det bästa erbjudandet.”

Bättre räntor: En av de största skillnaderna mellan banker och kreditföreningar kommer i form av räntesatser, oavsett om det är beloppet du tjänar på ett sparkonto eller hur mycket du betalar för en låneprodukt.

Lägre avgifter: Men det är inte bara räntorna som kreditföreningar tenderar att klara sig bättre. De erbjuder ofta lägre övertrasseringsavgifter och Bankrate fann i sin undersökning Bankrate Credit Union Checking Survey 2016 att 76 procent av de tillfrågade kreditföreningarna inte hade något krav på minimisaldo för att slippa betala avgifter.

Mandi Woodruff, chefredaktör för MagnifyMoney.com, tillägger:

Kreditföreningar slår bankerna när det gäller tillgång till checkkonton med låga eller inga avgifter, vilket är vad de flesta unga vuxna behöver.

Vad är fördelarna med en bank?

Gå in i nästan vilken stad som helst och chansen är stor att du kommer att se en Chase- eller Bank of America-automat på varje kvarter. Det kan inte sägas om kreditföreningar och det är ännu värre om du bor i förorter eller mer lantliga områden.

Mer uttagsautomater och filialer: Kreditföreningar kan erbjuda bättre räntor, men en av de stora nackdelarna är att de inte har ett stort nätverk av uttagsautomater eller filialer som gör det lättare för kunderna. Det gäller särskilt för millennieungdomar som inte vill betala en avgift för uttagsautomater på en plats som inte är en bank eller som inte vill köra flera kilometer för att hitta en filial.

”Bankerna har ofta mycket fler valmöjligheter när det gäller bekvämlighet”, säger John Hall, en talesman för American Bankers Association. ”Oavsett om det handlar om filialer, nätverk av uttagsautomater eller produktutbudet är de ofta en enda kontaktpunkt för finansiella tjänster.”

Onlinebanker har ofta partnerskap med stora nätverk av uttagsautomater som gör det möjligt för användarna att använda uttagsautomater utan att behöva betala några avgifter. Beroende på banken kan detta vara ett nationellt nätverk eller till och med sträcka sig till internationella uttagsautomater. Om du har en fråga eller ett problem med ett konto som endast är online måste du dock lösa det via telefon eller online via e-post eller chatt. Detta kan vara bekvämare för vissa personer, men obekvämt för andra, särskilt beroende på vilken typ av fråga och/eller hur brådskande problemet är.

Mer teknik: Dessutom säger Hall att bankerna är snabbare på att ta till sig och införa ny teknik för sina kunder och samarbetar med nystartade företag inom finansiell teknik för att ge sina yngre kunder det som de har kommit att förvänta sig av sitt finansinstitut. ”Många av de fintech-tjänster som tilltalar millennials är inte den typ av saker som du hittar hos många kreditföreningar eller mindre lokala banker”, tillägger McBride från Bankrate.

”Det tenderar att hända hos stora banker och sippra ner till mindre banker och kreditföreningar.” Kreditföreningarna, som är medvetna om att tekniken är en stor del av värdeerbjudandet för millennials, försöker höja sig genom att ansluta sig till bankomatfilialer och vända sig till tredje part för att ge dem tekniken och mobilapparna, säger Goldstein på NerdWallet. Goldstein tillägger att:

En stor del av de fintech-tjänster som tilltalar millennials är inte den typ av tjänster som du hittar hos många kreditföreningar eller mindre lokala banker

Öppen för fler kunder: Till skillnad från banker, där vem som helst kan gå in och öppna ett konto, måste man i kreditföreningar vara medlem i en viss grupp, gemenskap eller arbetsgivare för att kunna göra bankärenden där. Vissa kreditföreningar begränsar till exempel medlemskapet till mycket specifika grupper av människor, till exempel State Employees Credit Union of North Carolina, medan andra erbjuder tjänster till ett bredare spektrum. Truliant Federal Credit Union är till exempel öppen för personer som bor eller arbetar i North Carolina, South Carolina eller Virginia.

Mer kundkännedom om varumärket: Reglerna för medlemskap har blivit mycket slappare de senaste åren, men det finns också ett problem med att skapa medvetenhet bland millennials och yngre generationer som inte ens vet att dessa institutioner finns. ”Kreditföreningar sätter inte upp reklamskyltar över hela staden och köper inte reklamtid, och de har inte heller de enorma marknadsföringsbudgetar som bankerna har”, säger McBride.

Lägre avgifter med nätbanker: ”Men om du letar efter prisvärda och enkla check- och sparkonton i dag är det bästa alternativet i dag inte kreditföreningar eller banker – det är nätbankerna.” Enligt Woodruff tar banker i genomsnitt ut månadsavgifter på 14 dollar, medan kreditföreningar tar ut i genomsnitt 6 dollar i månaden och nätbanker i genomsnitt 3 dollar i avgifter.

Är en bank eller en kreditförening bättre för dig?

För bankkunder som bara bryr sig om räntor och som gillar gemenskapskänslan, då kommer en kreditförening att vara mer tilltalande än en bank. Enligt Gene Pranger, grundare och verkställande direktör för Financial Town, som tillhandahåller videobanker och annan teknik, tenderar kreditföreningar att vara lite mer samhällsorienterade och mycket kundfokuserade.

Han säger att för millennials som precis har börjat kommer de tjänster som erbjuds av kreditföreningar att tillgodose de flesta av deras behov till, ofta, billigare priser. Men om du har en mer komplex finansiell situation, planerar att starta ett företag eller vill ha tillgång till unika investeringsprodukter kan en bank vara ett bättre alternativ, säger Pranger.

”Det finns absolut utrymme för både banker och kreditföreningar. Finansiella institutioner i alla former och storlekar ger olika fördelar för konsumenterna”, konstaterar Goldstein på NerdWallet. ”För vissa människor kommer det att vara en nätbank utan filialer men med bra priser och ATM-planer. För andra kommer det att vara en kreditförening eller en lokalbank med en enda filial runt hörnet. För ytterligare andra kommer det att vara en stor nationell bank med tusentals filialer och fem olika checkprodukter.”