Jak převést penzijní plán 401(k) při změně zaměstnání – Wilmington Trust
Přijměte co nejchytřejší rozhodnutí pro svůj penzijní plán v průběhu své kariéry.
- Zaměstnanci, kteří opouštějí své společnosti, mají několik možností, pokud jde o jejich plány 401(k), a každá možnost má své výhody a nevýhody.
- Možnosti zahrnují ponechání stávajícího plánu tam, kde je, a založení samostatného plánu v nové společnosti, převedení do IRA nebo převedení do plánu nové společnosti.
- Ačkoli je lákavé vzít si výplatu z plánu 401(k) v hotovosti a financovat z ní vysněnou dovolenou nebo jiné požitky, nese to s sebou vážné důsledky a pro většinu lidí to není dobrá volba.
Pokud máte plán 401(k), jste obeznámeni s výhodami, které tyto oblíbené penzijní účty poskytují. Jsou skvělým způsobem, jak si odkládat příjmy před zdaněním a využívat daňově odložené investice, které mohou v průběhu let slušně narůst, zejména pokud vám zaměstnavatel příspěvky dorovnává.
Co se ale stane s tímto hnízdním vajíčkem, pokud opustíte firmu a přijmete jinou práci? Možná jen málo nebo vůbec nic, pokud peníze převedete do jiného kvalifikovaného plánu. Nebo vás může čekat vysoký daňový účet a státní pokuta, pokud prostředky předčasně vyberete. Záleží na tom, jak se rozhodnete.
Zaměstnanci, kteří opouštějí své společnosti, mají několik možností, pokud jde o jejich plány 401(k), a každá možnost má své výhody a nevýhody.
Ponechte svůj starý plán 401(k) tam, kde je, a založte si jiný v novém zaměstnání
Tato možnost zamezuje možnosti zdanění a pokut a vaše peníze budou nadále růst s odloženou daňovou povinností. Další potenciální výhodou je toto: Pokud vaše stará a nová společnost nabízejí plány s různými, ale vzájemně se doplňujícími investičními možnostmi, které vyhovují vašim potřebám, budete moci využívat výhod obou plánů.
Před jakýmkoli rozhodnutím se zeptejte svého bývalého zaměstnavatele, zda bude po vašem odchodu z firmy omezen váš přístup k penězům ve stávajícím plánu 401(k), například možnost si na ně půjčit. Je třeba také poznamenat, že další možnou nevýhodou existence dvou účtů je právě to – budou existovat dvě sady záznamů, které je třeba sledovat.
Převést stávající aktiva 401(k) na IRA a založit další 401(k) v novém zaměstnání
Tento přístup má jednu důležitou potenciální výhodu: Vaše investiční možnosti se mohou výrazně rozšířit, protože aktiva IRA lze investovat do tisíců jednotlivých cenných papírů nebo podílových fondů. Naproti tomu mnoho plánů 401(k) nabízí pouze několik možností.
Tento přístup má však i některé potenciální nevýhody. Za prvé, proti penězům v IRA si nemůžete půjčit tak, jak je to možné u mnoha plánů 401(k). Za druhé, jak již bylo zmíněno, budete muset sledovat dva oddělené účty.
Také mějte na paměti, že pokud se rozhodnete pro tuto možnost, peníze by měly být převedeny přímo ze 401(k) do IRA. Pokud peníze přejdou na vás, váš bývalý zaměstnavatel vám strhne 20 % na federální daň, a to i v případě, že peníze vložíte na IRA v 60denní lhůtě povolené finančním úřadem. Je sice pravda, že sražené peníze můžete nakonec získat zpět ve formě vrácení daně, ale po dobu, kdy nebudou na vašem účtu, pro vás peníze nebudou pracovat.
Nakonec nezapomeňte, že pokud jste si již půjčili na svůj předchozí plán 401(k), tato půjčka bude pravděpodobně splatná brzy poté, co převedete své peníze z plánu 401(k) do IRA.
Zrušte svůj stávající účet a přesuňte svá aktiva do plánu 401(k)
Mnoho společností umožňuje jednoduchý převod aktiv z jednoho plánu 401(k) do druhého. Jednou z výhod této možnosti je, že vám nevzniknou žádné daně ani sankce a vaše peníze budou nadále růst s odloženou daňovou povinností. Tato možnost je obzvláště atraktivní, pokud vaše nová společnost nabízí lepší investiční možnosti než vaše bývalá společnost. Navíc budete muset sledovat pouze jednu sadu výpisů z účtu.
Je třeba poznamenat, že zatímco některé společnosti umožňují novým zaměstnancům převést peníze ihned, jiné vyžadují, abyste počkali určitou dobu, než získáte nárok na zápis.
Vezměte si část – nebo všechny – peníze a utečte
Je docela lákavé vzít si výplatu z fondu 401(k) v hotovosti a zaplatit si vysněnou dovolenou, nové auto nebo nějaký jiný požitek. Ale vyplacení peněz v hotovosti z fondu 401(k) s sebou nese vážné důsledky a pro většinu lidí není dobrou volbou.
Jestliže je vám méně než 59 a půl roku, všechny příspěvky před zdaněním, které si vyberete jako distribuci, budou pravděpodobně podléhat běžným daním z příjmu – federálním, státním a místním – a desetiprocentní pokutě IRS. Navíc na rozdíl od půjčky z fondu 401(k) nelze peníze vybrané z fondu 401(k) nikdy vrátit zpět. Ztráta všech úspor nebo jejich velké části může vážně snížit vaši schopnost splnit finanční cíle pro odchod do důchodu.
Pokud však odcházíte od stávajícího zaměstnavatele a zůstatek vašeho plánu 401(k) je nižší než 5 000 USD, má váš zaměstnavatel právo povolit rozdělení prostředků z tohoto plánu. Tyto prostředky pak můžete použít k založení vlastního IRA. Protože každý plán je napsán jinak, je důležité, abyste se poradili se svým zaměstnavatelem a daňovým poradcem a zjistili, jaké jsou nejlepší možnosti pro vaši situaci.
Tento článek má pouze informativní charakter a není určen jako nabídka nebo výzva k prodeji jakéhokoli finančního produktu nebo služby nebo jako určení, že jakákoli investiční strategie je vhodná pro konkrétního investora. Investoři by měli vyhledat finanční poradenství ohledně vhodnosti jakékoli investiční strategie na základě svých cílů, finanční situace a konkrétních potřeb. Tento článek není určen k poskytování finančního, daňového, právního, účetního, investičního nebo jiného odborného poradenství, protože takové poradenství vždy vyžaduje zvážení individuálních okolností. V případě potřeby odborného poradenství je třeba vyhledat služby profesionálního poradce.
Kontaktujte odborníka