Jak przenieść swoje 401(k) przy zmianie pracy – Wilmington Trust
Podejmuj najmądrzejsze decyzje dla swojego planu emerytalnego, gdy Twoja kariera się rozwija.
- Pracownicy, którzy odchodzą z firmy mają kilka opcji, jeśli chodzi o ich plany 401(k), a każda z nich ma zalety i wady.
- Opcje obejmują utrzymanie istniejącego planu tam, gdzie jest i rozpoczęcie oddzielnego w nowej firmie, przeniesienie go na IRA lub przeniesienie go do planu nowej firmy.
- Choć kuszące jest wzięcie wypłaty z 401(k) w gotówce, aby sfinansować wymarzone wakacje lub inne przyjemności, niesie to za sobą poważne konsekwencje i nie jest dobrym rozwiązaniem dla większości ludzi.
Jeśli masz 401(k) plan, jesteś zaznajomiony z korzyściami, jakie dają te popularne konta emerytalne. Są one doskonałym sposobem na odkładanie zarobków przed opodatkowaniem i cieszenie się odroczonymi od podatku inwestycjami, które mogą pięknie rosnąć przez lata, zwłaszcza jeśli pracodawca dopasowuje się do twoich składek.
Ale co stanie się z tym jajkiem, jeśli odejdziesz z firmy, aby podjąć inną pracę? Może niewiele lub nic, jeśli przeniesiesz pieniądze do innego kwalifikowanego planu. Albo, możesz stanąć w obliczu dużego rachunku podatkowego i kary rządowej, jeśli przedwcześnie wycofasz fundusze. To zależy od tego, co zdecydujesz.
Pracownicy, którzy odchodzą z firmy mają kilka opcji, jeśli chodzi o ich plany 401(k), a każda z nich ma zalety i wady.
Zachowaj swoje stare 401(k) tam, gdzie jest i rozpocznij nowe w nowej pracy
Ta opcja pozwala uniknąć możliwości podatków i kar, a Twoje pieniądze będą nadal rosły z odroczonym podatkiem. Inną potencjalną zaletą jest to: Jeśli Twoja stara i nowa firma oferują plany z różnymi, ale uzupełniającymi się, opcjami inwestycyjnymi, które spełniają Twoje potrzeby, będziesz mógł korzystać z zalet obu planów.
Przed podjęciem jakiejkolwiek decyzji, zapytaj swojego byłego pracodawcę, czy Twój dostęp do pieniędzy w istniejącym 401(k), np. pożyczka pod zastaw, będzie ograniczona po odejściu z firmy. Należy również zauważyć, że kolejną możliwą wadą posiadania dwóch kont jest właśnie to, że będą dwa zestawy rekordów do śledzenia.
Przekazanie istniejących aktywów 401(k) na IRA i rozpoczęcie kolejnego 401(k) w nowej pracy
Takie podejście ma jedną ważną potencjalną zaletę: Twój wybór inwestycyjny może być znacznie poszerzony, ponieważ aktywa IRA mogą być inwestowane w tysiące pojedynczych papierów wartościowych lub funduszy inwestycyjnych. Dla kontrastu, wiele planów 401(k) oferuje tylko kilka opcji.
Jednakże, istnieją pewne potencjalne wady tego podejścia. Po pierwsze, nie można pożyczyć pieniędzy na IRA w sposób, w jaki można to zrobić w wielu planach 401(k). Po drugie, jak wspomniano wcześniej, będziesz musiał monitorować dwa oddzielne konta.
Pamiętaj także, że jeśli wybierzesz tę opcję, pieniądze powinny być przeniesione bezpośrednio z 401(k) na IRA. Jeśli pieniądze trafią do ciebie, twój były pracodawca potrąci 20 procent podatku federalnego, nawet jeśli wpłacisz pieniądze na IRA w ciągu 60-dniowego okresu dozwolonego przez Internal Revenue Service. Prawdą jest, że w końcu możesz odzyskać potrącone pieniądze w formie zwrotu podatku, ale pieniądze te nie będą pracować dla ciebie w czasie, gdy nie będzie ich na twoim koncie.
Na koniec, pamiętaj, że jeśli już zapożyczyłeś się w poprzednim planie 401(k), pożyczka ta prawdopodobnie stanie się wymagalna wkrótce po tym, jak przeniesiesz pieniądze z 401(k) na IRA.
Zamknij istniejące konto i przenieś swoje aktywa do 401(k) nowego pracodawcy
Wiele firm pozwala na prosty transfer aktywów z jednego 401(k) do drugiego. Jedną z korzyści tej opcji jest to, że nie poniesiesz żadnych podatków ani kar, a Twoje pieniądze będą nadal rosły z odroczonym podatkiem. Opcja ta jest szczególnie atrakcyjna, jeśli Twoja nowa firma oferuje lepszy wybór inwestycji niż Twoja poprzednia firma. Dodatkowo, będziesz miał tylko jeden zestaw wyciągów z konta do śledzenia.
Należy zauważyć, że podczas gdy niektóre firmy pozwalają nowym pracownikom na transfer pieniędzy od razu, inne wymagają, abyś odczekał pewien okres czasu, zanim staniesz się uprawniony do zapisu.
Zabierz część- lub wszystkie pieniądze i uciekaj
Jest dość kuszące, aby wziąć 401(k) wypłaty w gotówce, aby zapłacić za wymarzone wakacje, nowy samochód lub inną przyjemność. Ale spieniężenie 401(k) niesie ze sobą poważne konsekwencje i nie jest dobrym rozwiązaniem dla większości ludzi.
Jeśli masz mniej niż 59 ½ lat, wszystkie przedpłacone składki, które weźmiesz jako dystrybucję, prawdopodobnie będą podlegać zwykłym podatkom dochodowym – federalnym, stanowym i lokalnym – oraz 10-procentowej karze IRS. Ponadto, w przeciwieństwie do pożyczki z 401(k), pieniądze wycofane z 401(k) nie mogą być nigdy włożone z powrotem. Utrata wszystkich lub dużej części oszczędności może poważnie ograniczyć Twoją zdolność do osiągnięcia celów finansowych na emeryturze.
Jednakże, jeśli odchodzisz od obecnego pracodawcy, a saldo Twojego 401(k) jest mniejsze niż $5,000, Twój pracodawca ma prawo zezwolić na dystrybucję funduszy z tego planu. Możesz wtedy użyć tych funduszy do otwarcia własnego konta IRA. Ponieważ każdy plan jest inaczej napisany, ważne jest, abyś skonsultował się ze swoim pracodawcą i doradcą podatkowym, aby dowiedzieć się, jakie są najlepsze opcje dla Twojej sytuacji.
Ten artykuł służy wyłącznie celom informacyjnym i nie jest przeznaczony jako oferta lub zachęta do sprzedaży jakiegokolwiek produktu lub usługi finansowej lub jako określenie, że jakakolwiek strategia inwestycyjna jest odpowiednia dla konkretnego inwestora. Inwestorzy powinni zasięgnąć porady finansowej w zakresie stosowności jakiejkolwiek strategii inwestycyjnej w oparciu o swoje cele, sytuację finansową i konkretne potrzeby. Niniejszy artykuł nie został stworzony ani nie ma na celu udzielania porad finansowych, podatkowych, prawnych, księgowych, inwestycyjnych ani innych profesjonalnych porad, ponieważ takie porady zawsze wymagają rozważenia indywidualnych okoliczności. Jeśli potrzebna jest profesjonalna porada, należy skorzystać z usług profesjonalnego doradcy.
Skontaktuj się z ekspertem