Wie Sie Ihre 401(k) bei einem Stellenwechsel übertragen – Wilmington Trust
Treffen Sie die klügsten Entscheidungen für Ihren Ruhestandsplan, wenn sich Ihre Karriere weiterentwickelt.
- Mitarbeiter, die ihr Unternehmen verlassen, haben mehrere Möglichkeiten, wenn es um ihre 401(k)-Pläne geht, und jede Option hat Vor- und Nachteile.
- Zu den Optionen gehören die Beibehaltung des bestehenden Plans und die Einrichtung eines separaten Plans bei der neuen Firma, die Übertragung auf eine IRA oder die Übertragung auf den Plan der neuen Firma.
- Es ist zwar verlockend, sich eine 401(k)-Ausschüttung in bar auszahlen zu lassen, um einen Traumurlaub oder ein anderes Vergnügen zu finanzieren, aber das hat schwerwiegende Folgen und ist für die meisten Menschen keine gute Option.
Wenn Sie einen 401(k)-Plan haben, sind Sie mit den Vorteilen dieser beliebten Rentenkonten vertraut. Sie sind eine großartige Möglichkeit, Einnahmen vor Steuern beiseite zu legen und von steuerlich aufgeschobenen Investitionen zu profitieren, die im Laufe der Jahre beträchtlich wachsen können, vor allem, wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge ergänzt.
Aber was passiert mit diesem Notgroschen, wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen, um einen anderen Job anzunehmen? Vielleicht wenig oder gar nichts, wenn Sie das Geld auf einen anderen qualifizierten Plan übertragen. Oder Sie müssen mit einer hohen Steuerrechnung und einer staatlichen Strafe rechnen, wenn Sie das Geld vorzeitig abheben. Es kommt darauf an, wie Sie sich entscheiden.
Mitarbeiter, die ihr Unternehmen verlassen, haben mehrere Möglichkeiten, wenn es um ihre 401(k)-Pläne geht, und jede Option hat Vor- und Nachteile.
Behalten Sie Ihren alten 401(k)-Plan, wo er ist, und gründen Sie einen neuen an Ihrem neuen Arbeitsplatz
Diese Option vermeidet die Möglichkeit von Steuern und Strafen, und Ihr Geld wächst steuerlich aufgeschoben weiter. Ein weiterer möglicher Vorteil ist folgender: Wenn Ihr altes und Ihr neues Unternehmen Pläne mit unterschiedlichen, aber sich ergänzenden Anlageoptionen anbieten, die Ihren Bedürfnissen entsprechen, können Sie die Vorteile beider Pläne nutzen.
Erkundigen Sie sich vor einer Entscheidung bei Ihrem ehemaligen Arbeitgeber, ob Ihr Zugriff auf das Geld in der bestehenden 401(k), z. B. durch Kreditaufnahme, eingeschränkt wird, wenn Sie das Unternehmen verlassen. Ein weiterer möglicher Nachteil von zwei Konten ist die Tatsache, dass Sie zwei Datensätze führen müssen.
Übertragen Sie das vorhandene 401(k)-Vermögen in eine IRA und gründen Sie eine weitere 401(k) an Ihrem neuen Arbeitsplatz
Dieser Ansatz hat einen wichtigen potenziellen Vorteil: Ihre Anlagemöglichkeiten können erheblich erweitert werden, da das IRA-Vermögen in Tausende von einzelnen Wertpapieren oder Investmentfonds investiert werden kann. Im Gegensatz dazu bieten viele 401(k)-Pläne nur eine Handvoll Optionen.
Es gibt jedoch einige potenzielle Nachteile bei diesem Ansatz. Erstens können Sie das Geld in einer IRA nicht beleihen, wie es bei vielen 401(k)-Plänen möglich ist. Zweitens müssen Sie, wie bereits erwähnt, zwei getrennte Konten überwachen.
Auch sollten Sie bedenken, dass, wenn Sie diese Option wählen, das Geld direkt von der 401(k) in die IRA übertragen werden sollte. Wenn das Geld an Sie geht, wird Ihr ehemaliger Arbeitgeber 20 % der Bundessteuer einbehalten, selbst wenn Sie das Geld innerhalb der von der Steuerbehörde gesetzten Frist von 60 Tagen in eine IRA einzahlen. Zwar können Sie das einbehaltene Geld später in Form einer Steuerrückerstattung zurückerhalten, doch wird das Geld in der Zeit, in der es nicht auf Ihrem Konto ist, nicht für Sie arbeiten.
Schließlich sollten Sie bedenken, dass, wenn Sie bereits einen Kredit bei Ihrem früheren 401(k)-Plan aufgenommen haben, dieser Kredit wahrscheinlich bald nach der Übertragung Ihres 401(k)-Geldes auf die IRA fällig wird.
Schließen Sie Ihr bestehendes Konto und übertragen Sie Ihr Vermögen auf das 401(k)-Konto Ihres neuen Arbeitgebers.
Viele Unternehmen erlauben eine einfache Übertragung von Vermögenswerten von einem 401(k)-Plan auf einen anderen. Ein Vorteil dieser Option besteht darin, dass Sie keine Steuern oder Strafen zahlen müssen und Ihr Geld weiterhin steuerlich gestundet wächst. Diese Option ist besonders attraktiv, wenn Ihr neues Unternehmen bessere Anlagemöglichkeiten bietet als Ihr früheres Unternehmen. Außerdem müssen Sie nur einen Satz von Kontoauszügen nachverfolgen.
Es ist zu beachten, dass einige Unternehmen neuen Mitarbeitern gestatten, das Geld sofort zu überweisen, während andere eine gewisse Wartezeit verlangen, bevor Sie sich anmelden können.
Nehmen Sie das Geld teilweise oder ganz mit und hauen Sie ab
Es ist ziemlich verlockend, eine 401(k)-Ausschüttung in bar zu nehmen, um damit einen Traumurlaub, ein neues Auto oder etwas anderes zu bezahlen. Aber die Auszahlung von 401(k) hat schwerwiegende Folgen und ist für die meisten Menschen keine gute Option.
Wenn Sie unter 59 ½ Jahre alt sind, unterliegen alle vorversteuerten Beiträge, die Sie als Auszahlung erhalten, wahrscheinlich der normalen Einkommenssteuer – auf Bundes-, Landes- und Kommunalebene – und einer 10-prozentigen Steuerstrafe. Außerdem kann Geld, das aus einer 401(k) entnommen wird, im Gegensatz zu einem Darlehen nie wieder zurückgelegt werden. Der Verlust aller oder eines großen Teils Ihrer Ersparnisse kann Ihre Fähigkeit, Ihre finanziellen Ziele für den Ruhestand zu erreichen, stark beeinträchtigen.
Wenn Sie jedoch Ihren derzeitigen Arbeitgeber verlassen und der Saldo Ihrer 401(k) weniger als 5.000 $ beträgt, hat Ihr Arbeitgeber das Recht, die Verteilung von Geldern aus diesem Plan zu genehmigen. Sie können die Mittel dann zur Eröffnung Ihrer eigenen IRA verwenden. Da jeder Plan anders gestaltet ist, ist es wichtig, dass Sie sich mit Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Steuerberater beraten, um herauszufinden, welche Optionen für Ihre Situation am besten geeignet sind.
Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und ist nicht als Angebot oder Aufforderung zum Verkauf eines Finanzprodukts oder einer Finanzdienstleistung oder als Feststellung zu verstehen, dass eine Anlagestrategie für einen bestimmten Anleger geeignet ist. Anleger sollten eine Finanzberatung in Anspruch nehmen, um die Eignung einer Anlagestrategie auf der Grundlage ihrer Ziele, finanziellen Situation und besonderen Bedürfnisse zu prüfen. Dieser Artikel ist nicht als Finanz-, Steuer-, Rechts-, Buchhaltungs-, Anlage- oder sonstige professionelle Beratung konzipiert oder gedacht, da eine solche Beratung immer die Berücksichtigung individueller Umstände erfordert. Wenn eine professionelle Beratung erforderlich ist, sollten Sie die Dienste eines professionellen Beraters in Anspruch nehmen.
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