Come trasferire il tuo 401(k) quando cambi lavoro – Wilmington Trust
Prendi le decisioni più intelligenti per il tuo piano pensionistico quando la tua carriera si evolve.
- I dipendenti che lasciano la loro azienda hanno diverse opzioni quando si tratta dei loro piani 401(k), e ogni opzione ha vantaggi e svantaggi.
- Le opzioni includono il mantenimento del piano esistente dove si trova e l’avvio di un piano separato nella nuova azienda, il passaggio a un IRA o il trasferimento al piano della nuova azienda.
- Sebbene sia allettante prendere una distribuzione 401(k) in contanti per finanziare una vacanza da sogno o un altro piacere, questo comporta gravi conseguenze e non è una buona opzione per la maggior parte delle persone.
Se hai un piano 401(k), hai familiarità con i benefici offerti da questi popolari conti pensionistici. Sono un ottimo modo per mettere da parte i guadagni prima delle tasse e godere di investimenti defiscalizzati che possono crescere notevolmente nel corso degli anni, soprattutto se il vostro datore di lavoro corrisponde ai vostri contributi.
Ma cosa succederà a quel gruzzolo se lasciate la vostra azienda per un altro lavoro? Forse poco o niente, se si trasferisce il denaro in un altro piano qualificato. Oppure, si potrebbe affrontare una grande tassa e una sanzione governativa se si ritirano prematuramente i fondi. Dipende da quello che decidi.
I dipendenti che lasciano le loro aziende hanno diverse opzioni quando si tratta dei loro piani 401(k), e ogni opzione ha vantaggi e svantaggi.
Mantieni il tuo vecchio 401(k) dov’è e iniziane un altro al tuo nuovo lavoro
Questa opzione evita la possibilità di tasse e sanzioni, e il tuo denaro continuerà a crescere in modo fiscalmente differito. Un altro potenziale vantaggio è questo: Se la tua vecchia e la nuova società offrono piani con opzioni d’investimento diverse, ma complementari, che soddisfano le tue esigenze, sarai in grado di godere dei benefici di entrambi i piani.
Prima di prendere qualsiasi decisione, chiedi al tuo ex datore di lavoro se il tuo accesso al denaro nel 401(k) esistente, come il prestito, sarà limitato quando lascerai la società. Va anche notato che un altro possibile svantaggio nell’avere due conti è proprio questo: ci saranno due serie di registri da tenere sotto controllo.
Trasferire le attività 401(k) esistenti in un IRA e iniziare un altro 401(k) al tuo nuovo lavoro
Questo approccio ha un importante vantaggio potenziale: Le tue scelte di investimento possono essere ampliate in modo significativo, dato che il patrimonio IRA può essere investito in migliaia di singoli titoli o fondi comuni. Al contrario, molti piani 401(k) offrono solo una manciata di opzioni.
Ci sono, comunque, alcuni potenziali svantaggi in questo approccio. Primo, non potete prendere in prestito il denaro in un IRA come potete fare con molti piani 401(k). In secondo luogo, come detto prima, dovrete monitorare due conti separati.
Inoltre, tenete presente che, se scegliete questa opzione, il denaro dovrebbe essere trasferito direttamente dal 401(k) all’IRA. Se il denaro va a voi, il vostro ex datore di lavoro tratterrà il 20% per la tassa federale, anche se mettete il denaro in un IRA entro il periodo di 60 giorni consentito dall’Internal Revenue Service. Anche se è vero che alla fine puoi riavere il denaro trattenuto sotto forma di rimborso fiscale, il denaro non lavorerà per te durante il periodo in cui non è sul tuo conto.
Infine, ricorda che se hai già preso in prestito il tuo precedente piano 401(k), quel prestito probabilmente arriverà a scadenza subito dopo che avrai trasferito i tuoi soldi 401(k) all’IRA.
Chiudi il tuo conto esistente e sposta i tuoi beni nel 401(k) del tuo nuovo datore di lavoro
Molte società permettono un semplice trasferimento di beni da un 401(k) a un altro. Uno dei vantaggi di questa opzione è che non incorrerai in tasse o penali e il tuo denaro continuerà a crescere in modo defiscalizzato. L’opzione è particolarmente attraente se la tua nuova società offre scelte di investimento migliori rispetto alla tua precedente società. Inoltre, avrai solo una serie di estratti conto da tenere sotto controllo.
Si deve notare che mentre alcune società permettono ai nuovi dipendenti di trasferire subito il denaro, altre richiedono di aspettare un periodo di tempo prima di poter iscriversi.
Prendi una parte o tutto il denaro e scappa
È abbastanza allettante prendere una distribuzione 401(k) in contanti per pagare una vacanza da sogno, una nuova auto o qualche altro piacere. Ma incassare un 401(k) comporta gravi conseguenze e non è una buona opzione per la maggior parte delle persone.
Se hai meno di 59 anni e mezzo, tutti i contributi pre-tassazione che prendi come distribuzione saranno probabilmente soggetti a imposte ordinarie sul reddito – federale, statale e locale – e a una penalità del 10% dell’IRS. Inoltre, a differenza di un prestito da un 401(k), il denaro che viene ritirato da un 401(k) non può mai essere rimesso. Una perdita di tutti i tuoi risparmi, o di una grossa fetta di essi, può diminuire gravemente la tua capacità di soddisfare i tuoi obiettivi finanziari per la pensione.
Tuttavia, se stai lasciando il tuo attuale datore di lavoro e il saldo del tuo 401(k) è inferiore a $5.000, il tuo datore di lavoro ha il diritto di autorizzare la distribuzione dei fondi da quel piano. Puoi quindi usare i fondi per aprire il tuo IRA. Poiché ogni piano è scritto in modo diverso, è importante che ti consulti con il tuo datore di lavoro e il tuo consulente fiscale per scoprire quali sono le migliori opzioni per la tua situazione.
Questo articolo è solo a scopo informativo e non è inteso come un’offerta o una sollecitazione per la vendita di qualsiasi prodotto o servizio finanziario o come una determinazione che qualsiasi strategia di investimento sia adatta a un investitore specifico. Gli investitori dovrebbero chiedere una consulenza finanziaria per quanto riguarda l’idoneità di qualsiasi strategia di investimento in base ai loro obiettivi, situazioni finanziarie ed esigenze particolari. Questo articolo non è concepito o inteso per fornire consigli finanziari, fiscali, legali, contabili, di investimento o altri consigli professionali, poiché tali consigli richiedono sempre la considerazione delle circostanze individuali. Se è necessaria una consulenza professionale, si dovrebbero cercare i servizi di un consulente professionale.
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