Hogyan viheti át 401(k)-ját munkahelyváltáskor – Wilmington Trust
Tegye meg a legokosabb döntéseket a nyugdíjbiztosítással kapcsolatban, ahogy a karrierje fejlődik.
- A vállalatukat elhagyó munkavállalóknak számos lehetőségük van a 401(k)-tervükkel kapcsolatban, és mindegyik lehetőségnek vannak előnyei és hátrányai.
- A lehetőségek közé tartozik a meglévő terv megtartása a jelenlegi helyén, és egy külön terv indítása az új vállalatnál, a terv átvezetése egy IRA-ba, vagy az új vállalat tervébe történő átvezetés.
- Míg csábító a 401(k) kifizetését készpénzben felvenni egy álomnyaralás vagy más élvezet finanszírozására, ez komoly következményekkel jár, és a legtöbb ember számára nem jó megoldás.
Ha rendelkezik 401(k) tervvel, akkor ismeri az e népszerű nyugdíjszámlák által nyújtott előnyöket. Remek lehetőség arra, hogy félretegye az adózás előtti jövedelmét, és élvezze az adóelhalasztott befektetéseket, amelyek az évek során szépen növekedhetnek, különösen, ha a munkáltatója hozzájárul a befizetéseihez.
De mi történik ezzel a fészekaljjal, ha elhagyja a cégét, hogy másik állást vállaljon? Talán kevés vagy egyáltalán semmi, ha a pénzt átutalja egy másik minősített programba. Vagy pedig nagy adószámlával és állami büntetéssel kell szembenéznie, ha idő előtt kiveszi a pénzt. Ez attól függ, hogy Ön hogyan dönt.
A vállalatukat elhagyó munkavállalóknak több lehetőségük is van a 401(k) programjukkal kapcsolatban, és mindegyik lehetőségnek megvannak az előnyei és hátrányai.
Megtarthatja a régi 401(k) programját, ahol van, és indíthat egy másikat az új munkahelyén
Ezzel a lehetőséggel elkerülheti az adók és büntetések lehetőségét, és a pénze továbbra is adóhalasztással növekszik. Egy másik lehetséges előnye a következő: Ha a régi és az új cége különböző, de egymást kiegészítő, az Ön igényeinek megfelelő befektetési lehetőségekkel rendelkező terveket kínál, akkor mindkét terv előnyeit élvezheti.
Mielőtt bármilyen döntést hozna, kérdezze meg korábbi munkáltatóját, hogy a meglévő 401(k)-ban lévő pénzhez való hozzáférése, például az arra történő hitelfelvétel, korlátozva lesz-e, ha elhagyja a vállalatot. Azt is meg kell jegyeznie, hogy a két számlának egy másik lehetséges hátránya éppen ez – kétféle nyilvántartást kell majd nyomon követnie.
A meglévő 401(k) vagyont átvezetheti egy IRA-ba, és indíthat egy másik 401(k)-t az új munkahelyén
Ez a megközelítés rendelkezik egy fontos lehetséges előnnyel: Az Ön befektetési lehetőségei jelentősen kiszélesedhetnek, mivel az IRA-eszközök több ezer egyedi értékpapírba vagy befektetési alapba fektethetők. Ezzel szemben sok 401(k) program csak néhány lehetőséget kínál.
Ezzel a megközelítéssel kapcsolatban azonban van néhány lehetséges hátrány is. Először is, az IRA-ban lévő pénz ellenében nem vehet fel kölcsönt, ahogyan azt sok 401(k) terv esetében megteheti. Másodszor, mint már említettük, két különálló számlát kell felügyelnie.
Azt is tartsa szem előtt, hogy ha ezt a lehetőséget választja, a pénzt közvetlenül a 401(k)-ból kell átvezetni az IRA-ba. Ha a pénz Önhöz kerül, a volt munkáltatója 20 százalékos szövetségi adót fog visszatartani, még akkor is, ha a pénzt az adóhivatal által engedélyezett 60 napos határidőn belül IRA-ba helyezi. Bár igaz, hogy a visszatartott pénzt végül visszakaphatja adóvisszatérítés formájában, a pénz nem fog Önnek dolgozni az alatt az idő alatt, amíg nem az Ön számláján van.
Végezetül ne feledje, hogy ha már felvett kölcsönt a korábbi 401(k) programja terhére, ez a kölcsön valószínűleg hamarosan esedékessé válik, miután a 401(k) pénzét átutalta az IRA-ba.
Zárja le a meglévő számláját, és vigye át a vagyonát az új munkáltatója 401(k)-jába.
Néhány vállalat lehetővé teszi a vagyon egyszerű átvitelét az egyik 401(k)-ból a másikba. Ennek a lehetőségnek az egyik előnye, hogy nem kell adót vagy büntetést fizetnie, és a pénze továbbra is halasztott adófizetéssel növekszik. Ez a lehetőség különösen akkor vonzó, ha az új vállalat jobb befektetési lehetőségeket kínál, mint a korábbi vállalat. Ráadásul csak egy számlakivonatot kell követnie.
Megjegyzendő, hogy míg egyes vállalatok lehetővé teszik az új alkalmazottak számára, hogy azonnal átutalják a pénzt, másoknál egy bizonyos ideig várni kell, mielőtt jogosulttá válna a beiratkozásra.
Vegye el a pénz egy részét – vagy egészét – és fusson
Nagyon csábító, ha a 401(k) kifizetését készpénzben veszi fel, hogy kifizesse álmai nyaralását, egy új autót vagy más élvezetet. A 401(k) készpénzre váltása azonban komoly következményekkel jár, és a legtöbb ember számára nem jó megoldás.
Ha Ön még nem töltötte be az 59 ½ évet, akkor az összes adózás előtti hozzájárulást, amelyet kifizetésként vesz fel, valószínűleg rendes jövedelemadó – szövetségi, állami és helyi adó – és 10 százalékos IRS-büntetés terheli. Ráadásul a 401(k)-ból felvett pénzt – a 401(k)-ból felvett kölcsönnel ellentétben – soha nem lehet visszatenni. A megtakarításai egészének vagy egy nagy részének elvesztése súlyosan csökkentheti a nyugdíjra vonatkozó pénzügyi céljainak elérését.
Ha azonban Ön kilép meglévő munkáltatójától, és a 401(k) egyenlege kevesebb, mint 5000 dollár, a munkáltatónak joga van engedélyezni az adott programból származó pénzeszközök kifizetését. Ezt követően a pénzeszközöket felhasználhatja saját IRA megnyitására. Mivel minden egyes program másképp van kidolgozva, fontos, hogy konzultáljon a munkáltatójával és az adótanácsadójával, hogy megtudja, melyek a legjobb lehetőségek az Ön helyzetében.
Ez a cikk kizárólag tájékoztató jellegű, és nem minősül pénzügyi termék vagy szolgáltatás értékesítésére irányuló ajánlatnak vagy felhívásnak, illetve annak meghatározásának, hogy bármely befektetési stratégia alkalmas egy adott befektető számára. A befektetőknek pénzügyi tanácsot kell kérniük bármely befektetési stratégia alkalmasságát illetően, saját céljaik, pénzügyi helyzetük és egyedi igényeik alapján. Ez a cikk nem pénzügyi, adózási, jogi, számviteli, befektetési vagy egyéb szakmai tanácsadásra készült és nem is szolgál, mivel az ilyen tanácsadás mindig az egyéni körülmények figyelembevételét igényli. Ha szakmai tanácsadásra van szükség, szakmai tanácsadó szolgáltatásait kell igénybe venni.
Kapcsolatfelvétel egy szakértővel