Como transferir o seu 401(k) Quando mudar de emprego – Wilmington Trust
Toma as decisões mais inteligentes para o seu plano de reforma à medida que a sua carreira evolui.
- Os funcionários que deixam as suas empresas têm várias opções quando se trata dos seus planos 401(k), e cada opção tem vantagens e desvantagens.
- Opções incluem manter o seu plano existente onde ele está e iniciar um plano separado na sua nova empresa, rolando-o para um IRA, ou transferindo-o para o plano da sua nova empresa.
- Embora seja tentador fazer uma distribuição 401(k) em dinheiro para financiar umas férias de sonho ou outro tipo de tratamento, isso traz sérias consequências e não é uma boa opção para a maioria das pessoas.
Se você tem um plano 401(k), você está familiarizado com os benefícios proporcionados por essas contas de aposentadoria populares. Eles são uma ótima maneira de deixar de lado os ganhos antes dos impostos e desfrutar de investimentos diferenciados de impostos que podem crescer bastante ao longo dos anos, especialmente se o seu empregador corresponder às suas contribuições.
Mas o que acontecerá com esse ovo de ninho se você deixar a sua empresa para aceitar outro emprego? Talvez pouco ou nada, se você transferir o dinheiro para outro plano qualificado. Ou, você pode enfrentar uma grande conta de impostos e uma penalidade do governo se você retirar os fundos prematuramente. Depende do que você decidir.
Os funcionários que deixam suas empresas têm várias opções quando se trata de seus planos 401(k), e cada opção tem vantagens e desvantagens.
Centre no seu antigo 401(k) e comece outro em seu novo emprego
Esta opção evita a possibilidade de impostos e penalidades, e seu dinheiro continuará a crescer com a redução de impostos. Outra vantagem potencial é esta: Se suas antigas e novas empresas oferecem planos com opções de investimento diferentes, porém complementares, que atendam às suas necessidades, você poderá usufruir dos benefícios de ambos os planos.
Antes de tomar qualquer decisão, pergunte ao seu antigo empregador se o seu acesso ao dinheiro no 401(k) existente, como o empréstimo contra ele, será restringido uma vez que você deixe a empresa. Também deve ser notado que outro possível inconveniente de ter duas contas é que – haverá dois conjuntos de registros para acompanhar.
Roll over existing 401(k) assets to an IRA and start another 401(k) at your new job
Esta abordagem tem uma importante vantagem potencial: Suas escolhas de investimento podem ser ampliadas significativamente, uma vez que os ativos de IRA podem ser investidos em milhares de títulos individuais ou fundos mútuos. Em contraste, muitos planos 401(k) oferecem apenas um punhado de opções.
Existem, no entanto, algumas desvantagens potenciais para esta abordagem. Primeiro, não se pode contrair empréstimos contra dinheiro em um IRA da maneira que se pode com muitos planos 401(k). Segundo, como mencionado anteriormente, você terá que monitorar duas contas separadas.
Tambem, tenha em mente que, se você escolher esta opção, o dinheiro deve ser rolado diretamente do 401(k) para o IRA. Se o dinheiro for para você, seu antigo empregador irá reter 20% do imposto federal, mesmo que você coloque o dinheiro em um IRA dentro do período de 60 dias permitido pela Receita Federal. Embora seja verdade que você pode eventualmente obter o dinheiro retido de volta na forma de uma restituição de impostos, o dinheiro não estará trabalhando para você durante o tempo em que não estiver em sua conta.
Finalmente, lembre-se que se você já tomou emprestado contra seu plano 401(k) anterior, esse empréstimo provavelmente vencerá logo após você transferir seu dinheiro 401(k) para o IRA.
Fecha sua conta existente e mova seus ativos para o 401(k)
Muitas empresas permitem uma simples transferência de ativos de um 401(k) para outro. Um dos benefícios desta opção é que você não incorrerá em impostos ou penalidades e seu dinheiro continuará a crescer com a redução de impostos. A opção é especialmente atraente se a sua nova empresa oferece melhores opções de investimento do que a sua empresa anterior. Além disso, você terá apenas um conjunto de extratos de conta para rastrear.
Deve-se notar que enquanto algumas empresas permitem que novos funcionários transfiram o dinheiro imediatamente, outras exigem que você espere um período de tempo antes de se tornar elegível para se inscrever.
Pega algum ou todo o dinheiro e corre
É bastante tentador fazer uma distribuição 401(k) em dinheiro para pagar por umas férias de sonho, um carro novo, ou algum outro presente. Mas a distribuição em dinheiro de um 401(k) traz consequências graves e não é uma boa opção para a maioria das pessoas.
Se você tem menos de 59 anos ½, todas as contribuições antes de impostos que você tomar como distribuição estarão provavelmente sujeitas ao imposto de renda comum – federal, estadual e local – e a uma penalidade de 10% do IRS. Além disso, ao contrário de um empréstimo de um 401(k), o dinheiro que é retirado de um 401(k) nunca poderá ser devolvido. Uma perda de todas, ou uma grande parcela de suas economias pode diminuir severamente sua capacidade de atingir seus objetivos financeiros para a aposentadoria.
No entanto, se você estiver deixando seu empregador existente e o saldo do seu 401(k) for inferior a $5.000, seu empregador tem o direito de autorizar a distribuição de fundos desse plano. Você pode então usar os fundos para abrir o seu próprio IRA. Como cada plano é escrito de maneira diferente, é importante que você consulte seu empregador e seu consultor fiscal para descobrir quais são as melhores opções para sua situação.
Este artigo é apenas para fins informativos e não pretende ser uma oferta ou solicitação para a venda de qualquer produto ou serviço financeiro ou como uma determinação de que qualquer estratégia de investimento é adequada para um investidor específico. Os investidores devem procurar aconselhamento financeiro sobre a adequabilidade de qualquer estratégia de investimento com base nos seus objectivos, situações financeiras e necessidades particulares. Este artigo não foi concebido ou pretende fornecer aconselhamento financeiro, fiscal, legal, contabilístico, de investimento ou outro aconselhamento profissional, uma vez que tal aconselhamento requer sempre a consideração de circunstâncias individuais. Se for necessário aconselhamento profissional, os serviços de um consultor profissional devem ser procurados.
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