Sådan overfører du din 401(k), når du skifter job – Wilmington Trust
Tag de smarteste beslutninger for din pensionsordning, efterhånden som din karriere udvikler sig.
- Medarbejdere, der forlader deres virksomhed, har flere muligheder, når det kommer til deres 401(k)-ordninger, og hver mulighed har fordele og ulemper.
- Optioner omfatter at beholde din eksisterende plan, hvor den er, og starte en separat plan i din nye virksomhed, rulle den over til en IRA, eller overføre den til din nye virksomheds plan.
- Selv om det er fristende at tage en 401(k)-udbetaling kontant for at finansiere en drømmeferie eller en anden godbid, har det alvorlige konsekvenser og er ikke en god mulighed for de fleste mennesker.
Hvis du har en 401(k)-plan, er du bekendt med de fordele, som disse populære pensionskonti giver dig. De er en fantastisk måde at sætte indtjening før skat til side og nyde godt af skatteudskudte investeringer, der kan vokse flot i årenes løb, især hvis din arbejdsgiver matcher dine bidrag.
Men hvad vil der ske med denne redeæg, hvis du forlader din virksomhed for at tage et andet job? Måske lidt eller slet ingenting, hvis du overfører pengene til en anden kvalificeret plan. Eller du kan stå over for en stor skatteregning og en statslig straf, hvis du trækker midlerne ud i utide. Det afhænger af, hvad du beslutter dig for.
Medarbejdere, der forlader deres virksomhed, har flere muligheder, når det gælder deres 401(k)-planer, og hver mulighed har fordele og ulemper.
Behold din gamle 401(k), hvor den er, og start en anden på dit nye job
Denne mulighed undgår muligheden for skatter og bøder, og dine penge vil fortsat vokse med skatteudskydelse. En anden potentiel fordel er denne: Hvis din gamle og din nye virksomhed tilbyder planer med forskellige, men komplementære investeringsmuligheder, der opfylder dine behov, vil du kunne nyde godt af fordelene ved begge planer.
Før du træffer en beslutning, skal du spørge din tidligere arbejdsgiver, om din adgang til pengene i den eksisterende 401(k), f.eks. at låne dem, vil blive begrænset, når du forlader virksomheden. Det skal også bemærkes, at en anden mulig ulempe ved at have to konti er netop det – der vil være to sæt optegnelser at spore.
Overfør eksisterende 401(k)-aktiver til en IRA og start en anden 401(k) på dit nye job
Denne fremgangsmåde har en vigtig potentiel fordel: Dine investeringsmuligheder kan udvides betydeligt, da IRA-aktiver kan investeres i tusindvis af individuelle værdipapirer eller gensidige fonde. I modsætning hertil tilbyder mange 401(k)-planer kun en håndfuld muligheder.
Der er dog nogle potentielle ulemper ved denne fremgangsmåde. For det første kan du ikke låne mod penge i en IRA på den måde, som du kan med mange 401(k)-planer. For det andet skal du som tidligere nævnt overvåge to separate konti.
Også skal du huske på, at hvis du vælger denne mulighed, skal pengene rulles direkte over fra 401(k) til IRA’en. Hvis pengene går til dig, vil din tidligere arbejdsgiver tilbageholde 20 procent til føderal skat, selv om du sætter pengene ind i en IRA inden for den 60-dages periode, som Internal Revenue Service tillader. Selv om det er rigtigt, at du i sidste ende kan få de tilbageholdte penge tilbage i form af en skatterefusion, vil pengene ikke arbejde for dig i den tid, hvor de ikke er på din konto.
Husk endelig, at hvis du allerede har lånt mod din tidligere 401(k)-ordning, vil dette lån sandsynligvis forfalde kort tid efter, at du har overført dine 401(k)-penge til IRA’en.
Luk din eksisterende konto og flyt dine aktiver til din nye arbejdsgivers 401(k)
Mange virksomheder tillader en simpel overførsel af aktiver fra en 401(k) til en anden. En af fordelene ved denne mulighed er, at du ikke pådrager dig nogen skatter eller sanktioner, og dine penge vil fortsat vokse skatteudskudt. Muligheden er især attraktiv, hvis din nye virksomhed tilbyder bedre investeringsmuligheder end din tidligere virksomhed. Desuden vil du kun have ét sæt kontoudtog at følge.
Det skal bemærkes, at mens nogle virksomheder tillader nye medarbejdere at overføre pengene med det samme, kræver andre, at du skal vente et stykke tid, før du bliver berettiget til at tilmelde dig.
Tag nogle – eller alle – af pengene og løb
Det er ganske fristende at tage en 401(k)-udbetaling kontant for at betale for en drømmeferie, en ny bil eller en anden godbid. Men at indløse en 401 (k) medfører alvorlige konsekvenser og er ikke en god mulighed for de fleste mennesker.
Hvis du er under 59 ½, vil alle før-skattebidrag, som du tager som en uddeling, sandsynligvis være underlagt almindelige indkomstskatter – føderale, statslige og lokale – og en 10 procent IRS straf. Plus, i modsætning til et lån fra en 401(k), kan penge, der trækkes ud af en 401(k), aldrig sættes tilbage. Et tab af hele eller en stor del af din opsparing kan alvorligt forringe din evne til at opfylde dine finansielle mål for pensionering.
Hvis du forlader din nuværende arbejdsgiver, og saldoen på din 401(k) er mindre end 5.000 dollars, har din arbejdsgiver imidlertid ret til at tillade uddeling af midler fra denne plan. Du kan derefter bruge midlerne til at åbne din egen IRA. Da hver plan er skrevet forskelligt, er det vigtigt, at du rådfører dig med din arbejdsgiver og din skatterådgiver for at finde ud af, hvad de bedste muligheder kan være i din situation.
Denne artikel er kun til oplysningsformål og er ikke tænkt som et tilbud eller en opfordring til salg af et finansielt produkt eller en finansiel tjenesteydelse eller som en bestemmelse af, at en investeringsstrategi er egnet til en bestemt investor. Investorerne bør søge finansiel rådgivning om egnetheden af enhver investeringsstrategi på grundlag af deres mål, finansielle situation og særlige behov. Denne artikel er ikke udformet eller beregnet til at give finansiel, skattemæssig, juridisk, regnskabsmæssig, investeringsmæssig eller anden professionel rådgivning, da en sådan rådgivning altid kræver, at der tages hensyn til individuelle omstændigheder. Hvis der er behov for professionel rådgivning, bør man henvende sig til en professionel rådgiver.
Kontakt en ekspert