Hoe uw 401 (k) over te dragen wanneer u van baan verandert – Wilmington Trust
Maak de slimste beslissingen voor uw pensioenplan terwijl uw carrière evolueert.
- Werknemers die hun bedrijf verlaten, hebben verschillende opties als het gaat om hun 401 (k) -plannen, en elke optie heeft voor- en nadelen.
- Opties zijn onder meer het houden van uw bestaande plan waar het is en het starten van een apart plan bij uw nieuwe bedrijf, het doorrollen naar een IRA, of het overbrengen naar het plan van uw nieuwe bedrijf.
- Hoe verleidelijk het ook is om een 401 (k) uitkering in contanten te nemen om een droomvakantie of andere traktatie te financieren, het heeft ernstige gevolgen en is geen goede optie voor de meeste mensen.
Als u een 401 (k) -plan hebt, bent u bekend met de voordelen die deze populaire pensioenrekeningen bieden. Ze zijn een geweldige manier om winst vóór belastingen opzij te zetten en te genieten van belastinguitgestelde investeringen die in de loop der jaren flink kunnen groeien, vooral als uw werkgever uw bijdragen matcht.
Maar wat gebeurt er met dat nestei als u uw bedrijf verlaat om een andere baan te nemen? Misschien weinig of helemaal niets, als u het geld overdraagt aan een ander gekwalificeerd plan. Of, je zou kunnen worden geconfronteerd met een grote belastingrekening en een boete van de overheid als je voortijdig fondsen opneemt. Het hangt ervan af wat u beslist.
Werknemers die hun bedrijf verlaten, hebben verschillende opties als het gaat om hun 401 (k) -plannen, en elke optie heeft voor- en nadelen.
Houd je oude 401 (k) waar het is en begin een andere bij je nieuwe baan
Deze optie vermijdt de mogelijkheid van belastingen en boetes, en je geld zal belastinguitgesteld blijven groeien. Een ander potentieel voordeel is dit: Als uw oude en nieuwe bedrijven plannen aanbieden met verschillende, maar complementaire beleggingsopties die aan uw behoeften voldoen, kunt u van de voordelen van beide plannen profiteren.
Voordat u een beslissing neemt, moet u uw voormalige werkgever vragen of uw toegang tot geld in de bestaande 401 (k), zoals lenen tegen het, zal worden beperkt zodra u het bedrijf verlaat. Er moet ook worden opgemerkt dat een ander mogelijk nadeel van het hebben van twee accounts precies dat is – er zullen twee sets records zijn om bij te houden.
Roll over bestaande 401 (k) activa naar een IRA en start een andere 401 (k) bij uw nieuwe baan
Deze aanpak heeft een belangrijk potentieel voordeel: Uw beleggingskeuzes kunnen aanzienlijk worden verbreed, omdat IRA-activa kunnen worden belegd in duizenden afzonderlijke effecten of beleggingsfondsen. Veel 401 (k) -plannen bieden daarentegen slechts een handvol opties.
Er zijn echter enkele potentiële nadelen aan deze aanpak. Ten eerste kunt u niet lenen tegen geld in een IRA zoals u kunt met veel 401 (k) plannen. Ten tweede, zoals eerder vermeld, moet u toezicht houden op twee afzonderlijke accounts.
Ook, houd in gedachten dat, als u voor deze optie kiest, het geld rechtstreeks van de 401 (k) naar de IRA moet worden gerold. Als het geld naar u gaat, zal uw voormalige werkgever 20 procent inhouden voor federale belasting, zelfs als u het geld in een IRA stopt binnen de periode van 60 dagen toegestaan door de Internal Revenue Service. Hoewel het waar is dat u het ingehouden geld uiteindelijk terug kunt krijgen in de vorm van een belastingteruggave, zal het geld niet voor u werken gedurende de tijd dat het niet op uw rekening staat.
Ten slotte, vergeet niet dat als je al hebt geleend tegen je vorige 401 (k) -plan, die lening waarschijnlijk snel verschuldigd zal zijn nadat je je 401 (k) -geld naar de IRA hebt overgebracht.
Sluit je bestaande account en verplaats je activa naar de 401 (k) van je nieuwe werkgever.
Veel bedrijven staan een eenvoudige overdracht van activa van de ene 401 (k) naar de andere toe. Een voordeel van deze optie is dat u geen belastingen of boetes hoeft te betalen en dat uw geld belastinguitgesteld blijft groeien. De optie is vooral aantrekkelijk als uw nieuwe bedrijf betere beleggingskeuzes biedt dan uw vorige bedrijf. Bovendien hoeft u slechts één reeks rekeningafschriften bij te houden.
Het moet worden opgemerkt dat terwijl sommige bedrijven nieuwe werknemers toestaan om het geld meteen over te dragen, andere vereisen dat u een periode wacht voordat u in aanmerking komt voor inschrijving.
Neem een deel van of al het geld en ren
Het is heel verleidelijk om een 401 (k) -uitkering in contanten te nemen om te betalen voor een droomvakantie, een nieuwe auto, of een andere traktatie. Maar het verzilveren van een 401 (k) brengt ernstige gevolgen met zich mee en is voor de meeste mensen geen goede optie.
Als u jonger bent dan 59 ½, zullen alle bijdragen vóór belastingen die u als een uitkering neemt, waarschijnlijk worden onderworpen aan gewone inkomstenbelastingen – federaal, staats- en lokaal – en een boete van 10 procent van de IRS. Bovendien, in tegenstelling tot een lening uit een 401(k), kan geld dat wordt opgenomen uit een 401(k) nooit meer worden teruggezet. Een verlies van alles, of een groot deel, van uw spaargeld kan uw vermogen om uw financiële doelstellingen voor pensionering te bereiken ernstig beperken.
Hoewel, als u uw bestaande werkgever verlaat en het saldo van uw 401 (k) minder is dan $ 5000, heeft uw werkgever het recht om toestemming te geven voor de distributie van fondsen uit dat plan. U kunt de fondsen dan gebruiken om uw eigen IRA te openen. Omdat elk plan anders is geschreven, is het belangrijk dat u met uw werkgever en uw belastingadviseur overlegt om erachter te komen wat de beste opties voor uw situatie kunnen zijn.
Dit artikel is alleen voor informatieve doeleinden en is niet bedoeld als een aanbod of uitnodiging voor de verkoop van een financieel product of een financiële dienst of als een bepaling dat een beleggingsstrategie geschikt is voor een specifieke belegger. Beleggers moeten financieel advies inwinnen over de geschiktheid van een beleggingsstrategie op basis van hun doelstellingen, financiële situatie en specifieke behoeften. Dit artikel is niet ontworpen of bedoeld om financieel, fiscaal, juridisch, boekhoudkundig, beleggings- of ander professioneel advies te verstrekken, aangezien dergelijk advies altijd vereist dat de individuele omstandigheden in overweging worden genomen. Indien professioneel advies nodig is, dient u een beroep te doen op de diensten van een professionele adviseur.
Neem contact op met een deskundige