Cum să vă transferați planul 401(k) atunci când vă schimbați locul de muncă – Wilmington Trust
Să luați cele mai inteligente decizii pentru planul dvs. de pensionare pe măsură ce cariera dvs. evoluează.
- Angajații care își părăsesc companiile au mai multe opțiuni în ceea ce privește planurile lor 401(k), iar fiecare opțiune are avantaje și dezavantaje.
- Opțiunile includ păstrarea planului dvs. existent acolo unde este și începerea unuia separat la noua dvs. companie, trecerea acestuia într-un IRA sau transferul către planul noii dvs. companii.
- În timp ce este tentant să luați o distribuție 401(k) în numerar pentru a finanța o vacanță de vis sau un alt răsfăț, acest lucru are consecințe grave și nu este o opțiune bună pentru majoritatea oamenilor.
Dacă aveți un plan 401(k), sunteți familiarizat cu beneficiile oferite de aceste conturi populare de pensii. Ele reprezintă o modalitate excelentă de a pune deoparte câștiguri înainte de impozitare și de a vă bucura de investiții cu impozit amânat care pot crește frumos de-a lungul anilor, mai ales dacă angajatorul dvs. vă egalează contribuțiile.
Dar ce se va întâmpla cu acel cuib de economii dacă părăsiți compania dvs. pentru a accepta un alt loc de muncă? Poate puțin sau chiar nimic, dacă transferați banii către un alt plan calificat. Sau, s-ar putea să vă confruntați cu o factură fiscală mare și o penalizare guvernamentală dacă retrageți prematur fondurile. Depinde de ceea ce decideți.
Angajații care își părăsesc compania au mai multe opțiuni când vine vorba de planurile lor 401(k), iar fiecare opțiune are avantaje și dezavantaje.
Păstrați vechiul 401(k) acolo unde este și începeți un altul la noul loc de muncă
Această opțiune evită posibilitatea de a plăti impozite și penalități, iar banii dvs. vor continua să crească cu impozit amânat. Un alt avantaj potențial este următorul: Dacă vechea și noua dvs. companie și cea nouă oferă planuri cu opțiuni de investiții diferite, dar complementare, care răspund nevoilor dvs., vă veți putea bucura de avantajele ambelor planuri.
Înainte de a lua orice decizie, întrebați fostul dvs. angajator dacă accesul dvs. la banii din 401(k) existent, cum ar fi împrumutul din acesta, va fi restricționat odată ce părăsiți compania. De asemenea, trebuie remarcat faptul că un alt posibil dezavantaj al existenței a două conturi este tocmai acesta – vor exista două seturi de înregistrări care trebuie urmărite.
Transferați activele 401(k) existente într-un IRA și începeți un alt 401(k) la noul dvs. loc de muncă
Această abordare are un avantaj potențial important: Opțiunile dvs. de investiții pot fi lărgite semnificativ, deoarece activele IRA pot fi investite în mii de titluri individuale sau fonduri mutuale. Prin contrast, multe planuri 401(k) oferă doar o mână de opțiuni.
Există, totuși, câteva dezavantaje potențiale ale acestei abordări. În primul rând, nu vă puteți împrumuta împotriva banilor dintr-o IRA așa cum puteți face cu multe planuri 401(k). În al doilea rând, așa cum am menționat mai devreme, va trebui să monitorizați două conturi separate.
De asemenea, rețineți că, dacă alegeți această opțiune, banii ar trebui să fie transferați direct din 401(k) în IRA. Dacă banii ajung la dumneavoastră, fostul dumneavoastră angajator va reține 20 la sută pentru impozitul federal, chiar dacă puneți banii într-o IRA în perioada de 60 de zile permisă de Internal Revenue Service. Deși este adevărat că, în cele din urmă, puteți primi banii reținuți înapoi sub forma unei rambursări de impozit, banii nu vor lucra pentru dvs. în perioada în care nu se află în contul dvs.
În cele din urmă, nu uitați că, dacă v-ați împrumutat deja din planul 401(k) anterior, acel împrumut va ajunge probabil la scadență la scurt timp după ce vă transferați banii 401(k) în IRA.
Închideți contul existent și mutați-vă activele în contul 401(k)
Multe companii permit un simplu transfer de active de la un 401(k) la altul. Un avantaj al acestei opțiuni este că nu veți suporta impozite sau penalități, iar banii dvs. vor continua să crească cu impozit amânat. Opțiunea este deosebit de atractivă dacă noua dvs. companie oferă opțiuni de investiții mai bune decât fosta dvs. companie. În plus, veți avea un singur set de extrase de cont pe care să le urmăriți.
Trebuie remarcat faptul că, în timp ce unele companii permit noilor angajați să transfere banii imediat, altele vă cer să așteptați o perioadă de timp înainte de a deveni eligibil pentru a vă înscrie.
Luați o parte – sau toți banii și fugiți
Este destul de tentant să luați o distribuție 401(k) în numerar pentru a plăti o vacanță de vis, o mașină nouă sau un alt răsfăț. Dar încasarea unui 401(k) are consecințe grave și nu este o opțiune bună pentru majoritatea oamenilor.
Dacă aveți mai puțin de 59 ½ ani, toate contribuțiile înainte de impozitare pe care le luați ca distribuție vor fi probabil supuse impozitului obișnuit pe venit – federal, statal și local – și unei penalități IRS de 10 la sută. În plus, spre deosebire de un împrumut de la un 401(k), banii care sunt retrași dintr-un 401(k) nu pot fi niciodată puși înapoi. O pierdere a tuturor economiilor dvs. sau a unei mari părți din acestea vă poate diminua grav capacitatea de a vă atinge obiectivele financiare pentru pensionare.
Totuși, dacă părăsiți actualul angajator și soldul 401(k) este mai mic de 5.000 de dolari, angajatorul dvs. are dreptul de a autoriza distribuirea fondurilor din acel plan. Puteți folosi apoi fondurile pentru a vă deschide propriul IRA. Deoarece fiecare plan este redactat în mod diferit, este important să vă consultați cu angajatorul dumneavoastră și cu consilierul fiscal pentru a afla care ar putea fi cele mai bune opțiuni pentru situația dumneavoastră.
Acest articol are doar scop informativ și nu este conceput ca o ofertă sau o solicitare de vânzare a oricărui produs sau serviciu financiar sau ca o determinare a faptului că orice strategie de investiții este potrivită pentru un anumit investitor. Investitorii ar trebui să solicite consultanță financiară cu privire la caracterul adecvat al oricărei strategii de investiții în funcție de obiectivele, situațiile financiare și nevoile lor specifice. Acest articol nu este conceput și nici nu intenționează să ofere consultanță financiară, fiscală, juridică, contabilă, de investiții sau alte tipuri de consultanță profesională, deoarece o astfel de consultanță necesită întotdeauna luarea în considerare a circumstanțelor individuale. În cazul în care este nevoie de consiliere profesională, trebuie să se apeleze la serviciile unui consilier profesionist.
Contactați un expert